Placements : comment investir dans cette période des taux négatifs ?

BEHEJOHN Wilfried

Conseiller en gestion patrimoniale

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité
de la gestion de patrimoine, et notamment celle de l’économie mondiale. Comme vous le savez, depuis quelques mois, la plupart des économies mondiales connaissent le phénomène de « taux négatifs ».

Mais mis à part les économistes et les financiers dans leur
ensemble, peu de personnes peuvent comprendre ou vous expliquer quel est ce phénomène, son importance et son impact sur vos économies. C’est ce que nous allons tenter de faire à travers ce grand format.

 

Une opportunité à saisir

Alors, les taux négatifs, opportunité du siècle ou grand périple à venir ? Le sujet ne résonne pas tant que ça auprès des Français. Et pourtant, la France est un des pays du monde concerné par ce concept révolutionnaire. Le taux d’intérêt ou de rendement est supposé rémunérer le risque qu’un investisseur prend en achetant un actif en fonction de différentes variables (la durée, le risque, la liquidité, le risque politique, le type d’actif…).

  

Exemple, le Livret A, 0.75% de rendement net d’impôt par an !
Ce rendement minime vous permet de gagner 75€ pour 10.000€ placés sur ce
livret. Le taux est très faible car la durée est censé être faible (placement à
court terme), le risque est quasiment nul (1 sur l’échelle de risque, maximum
7), c’est un placement liquide sur lequel nous pouvons retirer à tout moment…
Vous voyez bien que notre cher Livret A que nous sommes nombreux à critiquer à cause de son faible rendement.

Et naturellement, plus le taux de rendement pour un actif est grand, plus techniquement, le risque est important. Reprenons l’exemple de la France, notre cher pays. Aujourd’hui, le taux de rendement de l’obligation française (la dette) sur 10 ans est négatif ! Il est actuellement autour de -0.15% / -0.20%. Il est arrivé à -0.48% au plus bas en août 2019. En reprenant notre explication, plus le taux de rendement pour un actif est grand, plus la prise de risque est importante. C’est-à-dire que lorsque l’on transpose ce concept à l’obligation française sur 10 ans, le risque technique est tellement faible et la probabilité de ne pas se faire rembourser au bout de l’échéance (10 ans) est tellement faible, que l’on met un taux négatif.

 

 

 

Pour quelles raisons ? 

Le concept est incroyable ! Et pourtant lorsque l’on observe le paysage économique en France, il n’est pas spécialement reluisant (reforme du chômage, peu de création d’emploi, risque politique accru avec la dernière crise des Gilets Jaunes, inégalités en forte croissance…). Est-ce que la France mérite vraiment d’avoir un taux négatif sur sa dette à 10 ans comme notre voisin allemand ? On peut facilement en douter. D’autant que l’Allemagne, avec ses difficultés qu’on lui connait (problème sur les exportations, vieillissement de la population, sous investissement dans les infrastructures publiques…) a un environnement économique et social bien plus reluisant que celui de la France.

Et bien voilà ce qu’est un taux négatif. C’est-à-dire que l’Etat français, si vous décidez d’acheter sa dette à 100€ vous dira « vous ne serez remboursé que de 99.5€ au bout de 10 ans ». Dans le cas de l’état français, s’il décide d’emprunter de l’argent sur les marchés financiers avec un taux négatif comme c’est le cas actuellement, il serait récompense pour son emprunt !

Les origines des taux négatifs

La théorie de l’application des taux négatifs provient de travaux dont Adam Smith s’est fortement inspiré pendant les 1920. Le principe est que lorsque nous sommes en période très faible croissance économique (stagnation) voire de récession, il faut dépenser tout ce que l’on a. Avec des taux négatifs, les actifs liquides que les investisseurs adorent (ex : Livret A) ne rapportent plus.

Et donc autant dépenser que de placer son argent sur quelque chose qui ne rapporte pas. Dans le même sens, on utilise des fonds que l’on a pas donc on s’endette et le crédit est facilité par les taux négatifs auprès des banques commerciales, car au lieu d’être rémunérées pour leurs excédents, elles se font taxés lorsqu’elles placent cet argent auprès des banques centrales. Les crédits sont facilités par ce que l’on appelle « la planche à billets », c’est-à-dire une grande création monétaire.

 

D’où vient le taux négatif ?

Les Japonais ont été les premiers à utiliser le principe de taux bas, voire négatifs. Car depuis environ  25 ans, leur situation économique est loin d’être flamboyante (stagnation économique du fait de l’éclatement de la bulle spéculative immobilière). Et pour autant, la situation économique japonaise ne s’est pas spécialement améliorée. La preuve que l’application de taux faibles voire négatifs ne correspond qu’à l’utilisation d’un outil monétaire dans un ensemble correspondant à une politique de relance.

Et naturellement, la BCE (banque centrale européenne) a engagé le pas. A la suite de la crise de 2008, elle a fait tourner la planche à billets à son paroxysme afin d’éviter la faillite du système bancaire, qui avait été fortement impacté par la crise immobilière américaine. Elle a donc fait ce que l’on appelle du « quantitative easing », c’est-à-dire racheter massivement des actifs pour désendetter les banques et donc améliorer leur comptabilité, rentabilité, compétitivité.

Toutefois, cette politique de taux négatifs pour les banques commerciales a un impact significatif sur leur rentabilité, car pour la plupart, ils font de l’argent via la transformation bancaire (les dépôts d’aujourd’hui font les crédits de demain). Et pour se prémunir de cette dégradation de leur chiffre d’affaires, une banque danoise a décidé d’appliquer aussi un taux négatif à leurs déposants à partir d’un certain montant sur le compte chèque. La France va-t-elle suivre cette voie ? Personne ne peut vous le dire mais il y a de fortes chances que cela arrive, ou que les frais bancaires explosent à terme.

Comment protéger son patrimoine de l’influence des taux négatifs ?

Les taux négatifs et l’inflation sont deux phénomènes économiques sur le papier totalement opposés. Et pourtant dans les faits, ils ont la même action, c’est-à-dire celle de détruire l’épargne des investisseurs. L’inflation correspond à la hausse des prix. Un panier de biens de consommation et de services sont pris à une date clé et sont comparés à la même date l’année d’après. C’est à ce moment que l’on se rend compte s’il y a inflation ou pas. Par exemple, en 2018, l’inflation était de 1.9% selon l’INSEE par rapport à 2017.

De son coté, le taux négatif, va venir ronger de manière mécanique l’épargne, les revenus du capital (intérêts, dividendes, coupons), les revenus fixes (pensions, retraites, prestations sociales, salaires…). 

Exemple : avec un Livret A à 0.75% et une inflation 2018 à 1.9%, vous êtes en négatif de 1.15%. Vous perdez donc automatiquement de l’argent. Pour 10.000€, vous touchez 75€ intéressants mais le coût de la vie aura augmenté de quasiment 2%. Ainsi, ce que vous pouviez acheter avec 75€ coûte maintenant 76.425€. Il faudra donc mettre 1.425€ supplémentaire pour acheter un objet en 2018 qui coûtait 75€ en 2017.

 

 

Taux négatif VS Inflation ? 

De son coté, le taux négatif porte un message différent de celui de l’inflation. A savoir, on dépense tout et on s’endette ! La preuve lorsque l’on voit les taux des crédits immobiliers. Des milliers de personnes achètent leur résidence principale ou se créent des patrimoines immobiliers colossaux car la politique de taux incitent à cela. Ainsi, si vous épargnez sur des actifs à faibles rendement (plus faible que l’inflation) et que vous ne vous endettez pas, alors vous subirez la double peine !

Comment se protéger ? 

Aussi, pour vous protéger des taux faibles voire négatifs,
nous avons quelques conseils pour vous. Tout d’abord, l’achat d’or. Depuis quelques temps, cet actif est galvanisé par la chute des taux d’intérêt. Etant considéré comme une valeur refuge, son prix ne fait qu’augmenter.

Investir dans l’or ? 

Depuis le début de l’année, l’once d’or a prix plus de 20%. Lorsque l’on analyse les taux réels (taux d’intérêt – inflation), on se rend compte que plus les taux d’intérêt baissent, plus le prix de l’or augmente. Comme nous disions plus tôt, les taux négatifs envoient un message d’achat massif mais aussi d’énormes incertitudes pour le futur. Car un taux négatif pour un actif laisse présager un risque inexistant pour acquéreur de cet actif, voilà pourquoi il n’est pas rémunéré mais il doit lui-même payer pour acheter cet actif ce qui est une hérésie.

Par exemple, lorsque vous achetez de la dette française sur 10 ans, l’Etat français est payé pour s’endetter et vous payez cet état pour avoir accès à sa dette. Alors qu’il y a quelques années, c’était le contraire !

Ainsi, nous vous conseillons d’acheter de l’or pour votre portefeuille boursier à la hauteur maximale de 10%. Cela servira de couverture si les autres actifs dépendant des taux ont tendance à baisser. De l’or physique
ou encore un fonds spécialisé sur les matières premières et l’or feront très bien
l’affaire. N’oubliez pas que l’or est une couverture et non une valeur de
spéculation, mais surtout que sa valeur grimpe dans des périodes de doutes économiques. Il faudra savoir quand le vendre car sinon, vous perdrez la potentielle plus-value à effectuer.

 

 

Et à l’étranger ? 

Le franc suisse lui aussi a vu sa devise augmenter par rapport à l’Euro (environ 10% depuis le début de l’année). La Suisse étant un état économiquement stable et puissant, de nombreux investisseurs institutionnels principalement, ont décidé d’acheter du Franc Suisse en guise aussi de couverture contre les taux faibles voire négatifs.

Pour finir, l’achat de dettes de pays solides comme l’Allemagne, les USA, le Japon, la France est un bon moyen de placer à son argent à moyen terme. En achetant à un rendement faible voire négatif, vous savez que vous allez vous faire rembourser à terme moins que prévu. Mais la solidité financière de ces pays et les différentes mesures pro-business vous assurent grandement d’être remboursé. De plus, avec des taux qui ont tendance à baisser, les obligations qui auront déjà été émises dans le passé verront leur valeur augmenter automatiquement.

Cela s’appelle la sensibilité du à l’inversion de la courbe des taux. Cela vous permettra d’engranger une plus-value intéressante sur le long terme, tout en sécurisant votre investissement.

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Les actions, intéressantes mais très risquées en période de taux négatifs 

En cette période de forts troubles économiques, il est très difficile pour la plupart des investisseurs de placer leur argent. Avec un rendement largement supérieur à toute classe d’actifs sur le long terme, les actions représentent une excellente une opportunité de placement. Car du fait de l’effet de la planche à billet, du quantitative easing et des taux faibles / négatifs, l’argent ne coûte pas cher.

Ainsi, de nombreuses entreprises en profitent pour s’endetter et effectuer leurs investissements à un coût très faible. Cela a tendance à donc accroître la croissance organique, augmenter le chiffre d’affaire, le bénéfice, la rentabilité, le rendement et donc cela a un impact sur la valorisation de ces actions. Les actions ont donc tendance à prendre de la valeur ces derniers temps, notamment sur le Smallcap et les grosses entreprises. Les détenteurs d’actions français peuvent donc dire merci au président de la FED et à Mario Draghi (ancien président de la BCE) !

 

Et l’inversion des taux ?

Toutefois, il faut faire attention à certains paramètres économiques, notamment à l’inversion des taux ! Le principe est simple, plus un actif  (la dette) est mobilisé sur le long terme, plus le risque de défaut de paiement, c’est à dire la possibilité de ne pas être remboursé augmente. Or actuellement, les taux long terme (20 ans ou plus) ont des taux d’intérêt moins importants que les taux à court terme (moins de 10 ans).

 

Pour de nombreux analystes financiers et économistes, l’inversion de la courbe est taux est le signe d’une crise et d’une forte récession à venir. Une forte récession est à prévoir sur les USA et nos voisins allemands, alors que tous les signes sont au vert. Et comme vous le savez, les actions permettent de spéculer mais surtout de financer les entreprises. Ainsi, une crise aurait un impact gravissime sur les actions.

 

 

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Economie : inquiétude autour d’un manque d’augmentation des salaires

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle de l’économie française et européenne.

Comme vous pouvez l’entendre dans la plupart des médias ou le lire dans de nombreux journaux, la croissance est de retour ! On constate une baisse du chômage depuis le début du quinquennat Macron même si les chiffres demeurent à un niveau relativement élevé.

Différentes mesures telles que la loi Travail, le renforcement du contrôle des chômeurs, disparition de l’ISF et création de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière) afin que les plus riches de ce pays investissent dans l’économie nationale… Tout est fait pour que la France se remette sur de bons rails.

Mais alors que la croissance est de retour et que les profits des entreprises vont principalement aux actionnaires des sociétés, une question se pose dans l’esprit de nombreuses personnes : à quand vont-ils augmenter nos salaires ?

L’OCDE (Organisation de coopération et de développement économique) s’inquiète de cette stagnation du niveau des salaires et pense que cela peut avoir un impact négatif sur la croissance en Europe. C’est ce que nous allons voir dans cet article.

Un niveau d’emploi d’avant crise retrouvé

C’est un constat indéniable, l’emploi va mieux dans la zone OCDE. On remarque même qu’on a retrouvé un niveau d’avant crise de 2008. Toutefois, dans le même temps, on constate que la croissance de la rémunération de la force de travail, elle n’augmente quasiment pas. C’est un constat encore plus visible pour les salariés les moins bien rémunérés.

A croire que la croissance et la création de richesse au niveau national ne sert qu’aux entreprises et aux actionnaires.

De nombreux économistes et politiques s’inquiètent de ce phénomène. Selon le Secrétaire général de l’OCDE, « si les pays ne parviennent pas à rompre avec cette tendance, la confiance à l’égard de la reprise économique sera compromise et les inégalités se creuseront sur le marché du travail ».

Car d’un point de vue purement économique, augmenter les salaires signifient plus de pouvoir d’achat. Ce même surplus de pouvoir d’achat permet d’augmenter l’épargne des ménages, ainsi que la consommation. Les entreprises devront donc produire plus, investir plus et créer plus d’emploi pour faire face à la demande. On parle donc d’un cercle vertueux selon l’économiste Keynes.

Une stagnation qui concerne encore plus les plus bas salaires

Un des constats alarmants de ce phénomène est que le manque de hausse de salaires touche principalement les travailleurs les plus précaires et les moins bien rémunérés. Cela touche que très peu les agents de maitrises, et encore moins les cadres ou salariés dirigeants d’entreprises.

D’autant plus que ces dernières années, les revenus du travail réels du 1% des salariés les mieux rémunérés ont beaucoup augmenté et surtout très rapidement. Ce qui n’est pas du tout le cas des employés à temps plein et aux fonctions moins importantes (employés et agents de maitrise).

Il y a donc une tendance à la recherche d’une reprise de l’emploi mais sans progression des salaires. Cela démontre bien les changements structurels apparus et aggravés depuis la crise de 2008 dans les différentes économies des pays « développés ». Il faut accompagner l’augmentation de salaires de tous et encore plus des personnes les moins qualifiés car souvent en surnombre.

Plusieurs raisons à cette stagnation du niveau des salaires : faible niveau de l’inflation en France et dans de nombreux pays européens, un ralentissement prononcé de la productivité, augmentation de la part d’emplois précaires (CDD / intérim / alternance / stages / contrats aidés…), volonté des grosses entreprises de conserver leurs marges ou de verser des dividendes à leurs actionnaires…

La France ne fait pas exception

Concernant le cas de la France, on constate une baisse légère du chômage. Selon l’OCDE, la reprise française est à mi – parcours et que la hausse des salaires se limite depuis l’année 2012. On remarque aussi que le nombre de chômeurs est bien trop important par rapport à la moyenne des pays de l’OCDE. On parle même d’un « chômage structurel à la Française ».

L’OCDE relève que le taux d’emploi des groupes défavorisés comme les femmes ou encore les jeunes est bien trop élevé par rapport aux autres pays membres.

Vous l’aurez donc compris, la stagnation des salaires pose un problème encore plus visible pour de nombreux salariés : la création et la diversification des sources de revenus. EasyGP vous propose différentes formules afin de pouvoir obtenir d’autres sources de revenus que votre unique salaire.

N’hésitez pas à venir vous renseigner et prendre RDV avec un de nos conseillers ici: http://bit.ly/2JmGGKM et télécharger notre dossier spécial « stratégies patrimoniales » ici:http://bit.ly/2v2EWio.

Votre conseiller EasyGP

Marchés financiers : les Français de plus en plus attirés par le monde de la bourse

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et notamment celle des tendances patrimoniales des investisseurs français.

Comme vous le savez, l’investisseur français est très souvent caractérisé et décrié comme « quelqu’un de frileux, avec une très grande peur de perdre son capital ». De ce fait, son patrimoine est très souvent investi sur des enveloppes fiscales ou des produits dont le risque est censé être faible. Et cela se voit dans les stats : en 2017, le patrimoine des Français était de 12.000Mds€.

Pour vous donner un ordre d’idées, c’est environ 5 fois plus que la dette de l’Etat français (environ 2200Mds€), environ 92 fois le budget de la Sécurité Sociale (autour de 130Mds€) ou encore quasiment 170 fois le budget de l’Etat français (autour de 70Mds€).

Et ce patrimoine privé français est composé à quasiment 70% de produits immobiliers (résidence principale / secondaire / locative / SCPI / défiscalisation / châteaux…). Les 30% restant étant investis en liquidités (livrets) et en assurance vie. Les marchés financiers ne représentent que 9% du patrimoine global des Français.

Plusieurs raisons à cela : les différentes crises n’ont pas aidé à rassurer l’investisseur privé, l’aspect parfois ultra technique, le manque de pédagogie ou le sentiment que seul les plus riches peuvent investir ont tendance à dénaturer l’investissement financier dans la conscience collective.

 


Et pourtant, on constate un très léger fléchissement de cette position pro – immobilier, les Français commencent doucement à s’intéresser à la bourse et aux marchés financiers. C’est ce que nous allons voir dans cet article.

Vers un changement de comportement collectif ?

Alors, on est loin d’une France dont l’investisseur lambda est pro – marchés financiers comme en Allemagne ou encore aux USA. Mais on peut doucement apercevoir un léger changement de mentalité, ce qui pourrait avoir un effet direct sur la mise en place des différentes stratégies patrimoniales.

 

Selon une étude de l’AMF (autorité des marchés financiers), quasiment 1 Français sur 2 commence à considérer que les produits financiers et notamment les actions correspondent au meilleur placement sur le long terme.

patrimoine des menages francais - easygp- gestion de patrimoine

Autre information, environ 56% des personnes sondées pensent qu’investir sur les marchés financiers est une bonne idée afin de diversifier ses placements ainsi que ses sources de revenus. Et 33% expriment un intérêt important pour les marchés.

Lorsque l’on interroge les personnes sondées, elles expriment le fait que l’horizon de placement étant sur le long terme, la possibilité d’avoir un patrimoine diversifié et bien plus rentable que l’épargne bancaire les intéressent fortement. L’AMF y voit donc un signe encourageant concernant l’investissement financier.

Mais il ne faut pas crier victoire trop tôt, il va falloir beaucoup de temps que les mentalités évoluent. La grande majorité de l’épargne française, comme nous vous le disions, est investie en immobilier et sur de l’épargne bancaire. L’épargnant y recherche surtout la liquidité mais obtient principalement un rendement proche de 0%. Il y a donc du chemin à parcourir pour les épargnants afin de diversifier leur patrimoine.

Vous l’aurez donc compris, il est donc possible de diversifier votre patrimoine et de booster son rendement, et cela avec un risque en accord avec votre profil financier.

Pour plus de conseil, téléchargez notre dossier spécial « placements » disponible sur notre site et prenez un rdv avec un de conseillers EasyGP.

Will Behejohn

Président du cabinet EasyGP

Placements : vers une nouvelle baisse du fonds euro ?

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle des placements financiers.

Comme vous le savez surement, nous sommes dans une période économique très particulière. En effet, les taux directeurs de la BCE (taux permettant aux banques de pouvoir emprunter) sont négatifs. De ce fait, cela force les banques à prêter leur argent plutôt que de le laisser « dormir » à la banque centrale. De plus avec un taux à 10 ans négatif (environ -0.20%), les banques empruntent de l’argent sur les marchés à des taux d’intérêt très faibles.

Cela a donc un effet sur le taux d’emprunt des crédits immobiliers qui sont à un niveau historiquement bas, mais aussi sur le marché de l’immobilier et sur notre épargne. Depuis quelques années, le taux des différents livrets, notamment le Livret A est au plus bas (0.75% net d’impôt), pareil pour le PEL (1% brut ou 0.70% net d’impôt).

Et ainsi, le fonds € de l’assurance vie n’échappe pas à cette logique. Principalement composé de dette européenne (française, allemande, italienne en grande majorité…), son rendement ne fait que de baisser depuis quelques années. En 2018, la moyenne était de 1.80% net de frais de gestion et avant imposition, certains analystes prévoient un fonds € autour de 1.50% pour cette fin d’année.

Nous allons voir ensemble dans cet article les différentes raisons de cette chute lente mais sure de ce type de placements, mais surtout voir comment booster votre contrat en réduisant au maximum le risque.

Une exposition importante aux obligations

Comme nous disions, le fonds € est principalement composé d’obligations. On compte en moyenne 80% d’obligations dans le fonds €, dont la grande majorité correspondent à de la dette d’états.

Selon le cabinet Good Value for Money, 76% de la collecte sur les contrats d’assurance vie est allée vers le fonds €. De ce fait, les assureurs ne sont pas forcément très souriants car ils sont dans l’obligation de respecter la volonté de leurs clients. Et avec des rendements obligataires très faibles, leur potentielle marge n’est pas faramineuse, et encore plus dans le contexte actuel.

assurance vie - fonds euros - placements - easygp

Même si les assureurs ont eu tendance à augmenter la proportion d’obligations d’entreprises dans leur allocation, le niveau de risque ne leur permet pas de trop investir dans ce compartiment pour des raisons réglementaires. De plus, l’année 2018 n’était pas forcément une bonne année pour investir dans ce type d’actif.

De l’autre côté, l’investissement dans des actions cotées ne peut augmenter de manière démesurée sous peine de modifier totalement la nature du fonds euros.

Investir dans l’immobilier pour contrer la chute du fonds euro

Sur les 24% de collecte n’étant pas affectés au fonds €, environ 7% sont investis sur de l’immobilier via les SCPI (société civile de placement immobilier) ou les OPCI (organismes de placement collectif dans l’immobilier).

Une légère augmentation de la part consacrée au risque pourrait vous permettre de pouvoir obtenir de la performance et diversifier votre contrat. Par exemple, en achetant des actions ou des parts de fonds d’investissement. L’immobilier permet aussi d’obtenir une bonne source de diversification et d’obtenir un rendement plus élevé que le fonds € avec une part de risque bien moins importante que pour les actions.

Vers un rendement de 1.50% net de frais de gestion

En 2018, le rendement moyen des contrats d’assurance vie composées à 100% en fonds € était d’environ 1.80% net de frais de gestion, soit environ 1.50% net d’impôt (il ne faut pas oublier les prélèvements sociaux de 17.2% à retirer en fin d’année). Et avec des rendements obligataires en baisse, les assureurs ont dû mettre la main à la poche en utilisant leur trésorerie afin de doper leurs fonds € respectifs. Cela a tout de même permis de pouvoir un rendement deux fois supérieur à celui d’un Livret A (0.75%).

Et il est difficile de convaincre un épargnant d’investir davantage en unités de compte (UC) et donc de s’exposer au risque, même si cela va dans son sens. La plupart préfèrent laisser leur argent sur des actifs sans risques, dont le rendement baisse et est actuellement négatif du fait de l’inflation. C’est donc à nous, conseillers en investissements financiers et conseillers en gestion de patrimoine d’aiguiller nos clients de la meilleure manière possible afin de pouvoir faire rimer sécurité et performance.

 

Vous l’aurez donc compris, avec la chute du rendement du fonds euro, il va falloir trouver de nouvelles solutions pour booster vos investissements et les diversifier. Les conseilles EasyGP sont à votre disposition pour vous aider à vous créer un capital à haut rendement sur le long terme. N’hésitez pas à prendre rdv et télécharger notre dossier spécial « placements ».

Will Behejohn,

                                                                                                          Président du cabinet EasyGP

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Fiscalité : 4 solutions pour réduire votre imposition

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et notamment un sujet qui énerve la plupart des Français, celui de la fiscalité.

Entre les différents impôts (IR, IFI, taxe d’habitation, taxe foncière…), de nombreux Français se sentent comme écrasés par la pression fiscale. Pourtant, il est relativement simple d’abaisser sa facture fiscale. Nous allons vous donner quelques conseils simples d’application afin de réduire votre note envoyée à Bercy.

La première des informations à intégrer est que le prélèvement à la source change clairement les règles du jeu en termes de réduction fiscale. Mais, il reste toutefois des solutions à mettre en place, et ce malgré l’année blanche. Vous pouvez par exemple améliorer votre logement, investir dans une PME ou encore investir dans les DOM-TOM.

Améliorez votre logement !

Cela veut pour faire gagner jusqu’à 4800€ d’avantages fiscaux ! il n’est donc pas trop tard pour faire des travaux d’amélioration de votre logement. Le projet de loi de finance 2019 prévoit d’augmenter le délai du crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) jusqu’au 31/12/2019.

Ce dispositif fiscal s’adresse non seulement aux propriétaires mais aussi aux locataires qui décident de faire réaliser des travaux dans leur résidence principale. Les travaux qui seront éligibles, peuvent vous permettre d’économiser 30% du montant des travaux dans la limite de 8000€ pour une personne célibataire et 16.000€ pour un couple. Avec une économie d’impôt de 30% du montant des travaux, vous gagnez fiscalement 2400€ pour une personne seule et 4800€ pour un couple. Cela n’est pas à négliger ! On ajoute à cela 400€ / personne à charge. Ainsi, pour une famille de 4 personnes avec 2 enfants mineurs, le crédit d’impôt peut être de 5600€ pour des travaux d’un montant de 16.000€.

Il s’agit là d’un plafond qui s’étale sur 5 ans. La plupart des revenus qui auront été perçus en 2018 ne seront pas imposés grâce à l’année blanche mais le crédit d’impôt, lui n’est pas remis en cause. Ainsi, votre avantage fiscal vous sera attribué en septembre 2019, une fois que vous aurez déclaré vos revenus 2018.

Parmi les travaux à effectuer, il y a les dépenses d’isolation thermiques (combles, murs…), l’installation de régulateur de chauffage…

Investissez dans les PME françaises !

18% de votre investissement est déductible de l’impôt, voila un moyen simple d’allier défiscalisation et soutien de l’économie nationale ! Car cette année encore, vous pouvez investir au capital d’une PME et dans le même temps, économiser de l’impôt. Si vous lisez EasyBlog, vous avez surement vu que le taux de réduction était passé de 18 à 25% pour l’année 2018. Certaines organisations ont pressé le gouvernement afin que l’investissement des particuliers profitent beaucoup plus aux petites et moyennes entreprises, ce qui est une excellente idée ! Mais pour l’instant, le changement n’est pas encore applicable car le décret d’application n’a toujours pas été publié. Il va donc falloir patienter avant de bénéficier d’une réduction fiscale plus importante.

La réduction fiscale pour un investissement direct dans une PME sera donc limitée à 9000€ pour une personne seule (le plafond étant de 50.000€ pour une personne seule, 18% * 50.000 = 9000€), elle sera de 18.000€ pour un couple (le plafond étant de 100.000€ pour un couple, 18% * 100.000 = 18.000€). En passant par des FIP ou FCPI, vous aurez une réduction beaucoup moins importante !

Si vous êtes célibataire et que vous investissez dans un FIP ou FCPI, le montant d’investissement maximal est de 12.000€ et la réduction fiscale de 2160€ (18% * 12.000). Pour un couple, le plafond d’investissement est de 24.000€ et la réduction fiscale de 4320€ (18% * 24.000).

Le conseil EasyGP : si vous souhaitez investir en direct dans une PME, la fraction de votre placement qui dépasse le plafond annuel de 10.000€ d’économie d’impôt peut être reporté sur une période de 4 année supplémentaire. Vous pourrez donc investir et profiter sur le long terme d’un excellent avantage fiscal.

Placer votre argent dans les forêts de France

Jusqu’à 2052€ de réduction fiscale avec ce placement ! Vous pouvez diversifier votre patrimoine en investissant dans les forets de France, soit en direct soit via des parts de groupements fonciers forestiers (GFF). Diversification et réduction d’impôt, le cocktail idéal !

Vous pouvez économiser 18% du montant investi, avec une réduction fiscale plafonnée à 1026€ pour un célibataire et 2052€ pour un couple. Cette économie d’impôt est soumise à une condition très stricte : la conservation des parcelles de foret (en direct) ou des parts de GFF pendant une période de 8 ans. Il s’agit donc d’un investissement à long terme et il faut en avoir conscience !

Il est d’autant plus facile et moins et risqué d’acheter des parts de GFF plutôt que d’acheter une parcelle en direct. En effet, les parts de GFF sont accessibles à partir de 2000€ mais sont peu liquides car c’est un placement peu connu du grand public. Les parts peuvent être revendues sur le marché secondaire (de gré à gré) mais il ne faut pas être trop pressé, car le rendement n’est pas garanti !

Le potentiel versement d’un dividende est très aléatoire et dépend du groupement qui exploite la forêt. Mais aussi de l’âge des arbres, des conditions climatiques… Il ne vaut donc mieux pas compter sur ce placement pour se créer des revenus.

Mais l’investissement dans les forêts permet aussi de pouvoir bénéficier d’un cadre fiscal particulier en cas de transmission et pour les personnes soumises à l’IFI (impôt sur la fortune immobilière).

Conseil EasyGP : pour trouver des GFF disponibles, faites appel à un professionnel !

Direction les DOM-TOM !

L’année blanche n’a aucun impact sur le dispositif fiscal Girardin. Malgré une grande envie de Bercy de passer un coup de rabot dans la plupart des niches fiscales, le dispositif Girardin est lui protégé. Il a même été prorogé jusqu’en 2020.

Il s’agit d’un dispositif fiscal assez peu connu du grand public mais qui est très utile en cas de forte fiscalité, il peut s’appliquer à un couple de la classe moyenne, voire supérieure. Il offre une réduction d’impôt aux personnes qui investissent dans les DOM-TOM en finançant du matériel industriel neuf (on parle de Girardin industriel) ou dans les logements sociaux (on parle de Girardin social).

Toutefois, il faut faire attention car il s’agit un dispositif quasiment unique en son genre : vous investissez votre capital à fonds perdu. Vous ne gagnerez donc pas d’argent (capital supplémentaire ou revenus) via cette opération. Le but est de placer sur ce dispositif l’économie d’impôt dont vous avez besoin, moyennant une décote qui correspond à la rentabilité de votre opération.

L’organisme financier qui crée le produit vous annonce à l’avance la somme qu’il va falloir investir afin d’obtenir votre réduction fiscale. La réduction fiscale rentre dans le plafonnement annuel des niches fiscales (10.000€). Mais étant donné que vous soutenez l’activité dans les DOM-TOM, Bercy vous offre un plafond supplémentaire de 8000€, portant votre plafond maximal à 18.000€.

Conseil EasyGP : renseignez-vous auprès d’un organisme financier avec de l’ancienneté avant de vous mettre en tête ce type de montage

Vous l’aurez donc compris, il est facile de réduire votre fiscalité avec des investissements adaptés à toutes les situations. Pour bénéficier de l’expertise fiscale EasyGP, contactez un conseiller ici : easygestiondepatrimoine.com/contact

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Retraites : les salariés français devront travailler de plus en plus !

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et notamment le sujet de la retraite, qui correspond à une des préoccupations les plus importantes pour de nombreux Français.

Comme vous le savez, depuis de nombreuses années, l’âge de départ légal de la retraite a été prolongé. Aujourd’hui, il faut partir à l’âge de 62 ans pour avoir une retraite à taux plein. En 2019, le gouvernement du président Macron va mettre sur la table un sujet des plus épineux, la réforme des retraites. Avec une CSG augmentée pour un grand nombre de retraités, et malgré l’annonce d’une hausse annulée pour les retraités touchant moins de 2000€ / mois, à laquelle il faut ajouter un contexte social des plus troubles et violents (violence sociale, économique et matérielle avec les incidents de certains Gilets Jaunes et / ou casseurs), cette réforme des retraites risque d’être encore un épisode compliqué pour le gouvernement actuel.

D’autant plus que l’on vient d’apprendre que certains organismes de retraite vont mettre en œuvre un nouveau dispositif incitant fortement les personnes à travailler encore plus longtemps. Nous allons vous en parler dans cet article.

La nouveauté proposée par les caisses de retraite

L’Agirc et l’Arrco, qui sont les deux organismes de retraite principaux vont mettre en œuvre dès 2019 un dispositif correspondant à un bonus/malus. Cet outil temporaire va inciter les assurés à partir un an après l’âge de la retraite à taux plein, voir plus longtemps après. Cela aura donc un impact sur le pourcentage de surcote du régime général, qui va très probablement augmenter.

Cette innovation ne produira pas d’énormes économies sur le court terme, mais cela aura forcément un impact sur les départs à la retraite. Cette initiative a été décidée il y a 3 ans et s’appliquera dès l’année prochaine. Les personnes affiliées au régime complémentaire des salariés du privé qui liquideront leurs droits à la pension de retraite pourront se voir appliquer des « coefficients de solidarité et des coefficients majorants », à l’unique condition qu’ils ne soient pas nés avant 1957.

 

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On retrouve le MEDEF (syndicats des chefs d’entreprise) derrière ce dispositif. Il avait émis une condition à la signature de ce dispositif créé par l’Agirc-Arrco, que le bonus/malus soit instauré. Le but étant d’inciter fortement les salariés à partir après l’âge légal de départ à la retraite, permettant une économie sur les pensions. Ce dispositif inédit est aussi un moyen de donner un coup de pression en indiquant qu’il faut absolument faire en sorte que l’âge légal de départ à la retraite soit après les 62 ans.

Ainsi, pour l’Agirc-Arrco, le nouvel âge de référence sera de 63 ans. Car pour les personnes qui décideront de partir avant ce nouvel âge, ils se verront appliqués un abattement de 10% sur leur pension complémentaire pendant les 3 premières années de retraite. Et pour échapper à cet abattement, il faudrait cotiser une année de plus par rapport à l’âge du taux plein, que l’on connait actuellement dans le régime de base.

 

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Vous l’aurez donc compris, en utilisant ce processus, l’Agirc-Arrco cherche doucement à faire reculer l’âge légal de départ à la retraite. Mais dans le même temps, cela peut vous faire gagner quelques euros. Il tient donc à vous de vous poser les bonnes questions. Toutefois, pour éviter de se poser ce genre de questions, il vaut mieux commencer à investir afin d’obtenir des revenus complémentaires vous permettant de partir à la retraite bien plus tôt que prévu.

Pour bénéficier de l’expertise patrimoniale EasyGP et vous créer votre propre retraite, téléchargez notre dossier spécial « retraites » et contactez un conseiller ici : easygestiondepatrimoine.com/contact

Votre conseiller EasyGP

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Placements : les bonnes raisons de souscrire un contrat d’assurance vie

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et notamment celle des placements.

En cette période financière atypique (rendement de l’épargne bancaire faible, croissance peu élevée, chômage toujours aussi haut…), de nombreux Français décident de privilégier l’épargne à la consommation. Dans l’optique de meilleurs lendemains, de nombreux épargnants recherchent des solutions pour placer leur capital et essayer, d’obtenir du rendement dans la foulée.

Une des enveloppes fiscales les plus avantageuses afin de pouvoir allier risque et rendement, fiscalité souple et attractive reste l’assurance vie. Nous allons vous expliquer dans cet article pourquoi peu importe vos différents projets, il est essentiel d’avoir un contrat d’assurance vie. 

Un risque faible, un rendement plus important que les livrets

 

Sur l’année 2018, les contrats d’assurance vie en fonds € traditionnel, composé principalement de dettes d’états européens, a rapporté environ entre 1.50% et 2% nets de frais de gestion. Ce qui est un rendement honorable lorsque l’on compare avec l’épargne bancaire (Livret A à 0.75%, PEL à 1% brut ou 0.70% net depuis le 01/01/2016, LEP à 1.25%…).

Actuellement, l’assurance vie est donc le contrat qui apporte le meilleur rendement pour un support sans risque.

Une enveloppe fiscalement avantageuse

 

Il faut le savoir : la loi indique qu’après 8 ans de détention d’un contrat d’assurance vie, les intérêts créés sont exonérés d’impôt dès lors qu’ils ne dépassent pas 4600€ pour une personne seule et 9200€ pour un couple (marié ou pacsé).

Vous ne payerez potentiellement que les PS, soit 17.2% qui seront prélevés sur les intérêts générés. Prenons un exemple :

 

Mr X souscrit un contrat d’assurance vie en 2009 pour un 30.000€, avec un rendement annuel moyen de 2%. De nos jours, son contrat vaut 36570€. Mr X est marié

Valeur du contrat en 2009 : 30000

Valeur du contrat de nos jours : 36570€

Intérêts générés : 6570€

6570 < 9200, il ne payera pas d’imposition sur les intérêts créés en cas de rachat total de son contrat, c’est-à-dire s’il souhaite retirer la totalité de son argent du contrat d’assurance vie.

Par contre, Mr X payera 17.2% de PS (prélèvements sociaux) sur ses intérêts (17.2% * 6570 = 1130€), soit 1130€.

Un des autres avantages de l’assurance vie est que la fiscalité ne s’applique qu’en cas de rachat (les retraits) ou de décès. Ainsi, tant que vous laissez votre argent sur votre contrat ou que vous êtes en vie, vous ne payerez pas d’impôt !

Pour finir, l’assurance vie est une enveloppe fiscale très avantageuse car elle vous permet de pouvoir donner de l’argent à qui vous souhaitez (le bénéficiaire) en cas de décès, sans avoir à payer d’impôt. Il faut savoir qu’en France, en cas de décès, les droits de succession, c’est-à-dire l’imposition sur votre patrimoine suite à la liquidation de votre patrimoine, est applicable.

 

Dans le cas d’une personne bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, elle peut recevoir jusqu’à 152.500€ sans payer le moindre euro d’imposition.

Un contrat souple et personnalisable

 

L’avantage des contrats d’assurance vie est que vous pouvez généralement les ouvrir avec quelques euros lors de la souscription. A vous de décider quel montant vous souhaitez utiliser pour l’alimenter par la suite.

Les 2 contrats d’assurance vie peuvent être souscrits dès 1000€ pour le premier (rendement 2018 de 2.90% pour le fonds €) et dès 10.000€ pour le deuxième (rendement 2018 de 4.50% pour le fonds €).

Vous pouvez aussi via le contrat d’assurance vie, comme dit précédemment, décider de donner votre argent en cas de décès à la personne de votre choix. En droit des assurances, on l’appelle le « bénéficiaire ».

Ce contrat est d’une souplesse inégalée car s’adapte à tous vos besoins : projets long terme, études des enfants, achat d’une résidence principale, préparation de la retraite, transmission… Peu importe votre projet, l’assurance vie peut vous aider à y arriver beaucoup plus vite que de simples livrets.

Malgré un délai plus favorable aux retraits après 8 ans, rien ne vous empêche de pouvoir retirer avant ce délai de 8 ans. La Flat Tax (imposition forfaitaire à 30% sur les intérêts) vous permet de pouvoir retirer désormais à tout moment sans à vous soucier de la fiscalité pénalisante qu’il pouvait y avoir auparavant.

Ainsi, faites comme 16 millions de Français qui font confiance à ce contrat et profiter de l’alliance rendement – fiscalité – sécurité en souscrivant un contrat d’assurance vie. Les contrats d’assurance vie EasyGP sont disponibles pour toute personne qui souhaite placer ses économies sur un contrat souple et dont le rendement fait ses preuves depuis de nombreuses années.

Pour toute question complémentaire, n’hésitez pas à prendre rdv avec un de conseillers et à télécharger notre dossier spécial placements.

 

Will Behejohn

Directeur du cabinet EasyGP