Placements : vers une nouvelle baisse du fonds euro ?

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle des placements financiers.

Comme vous le savez surement, nous sommes dans une période économique très particulière. En effet, les taux directeurs de la BCE (taux permettant aux banques de pouvoir emprunter) sont négatifs. De ce fait, cela force les banques à prêter leur argent plutôt que de le laisser « dormir » à la banque centrale. De plus avec un taux à 10 ans négatif (environ -0.20%), les banques empruntent de l’argent sur les marchés à des taux d’intérêt très faibles.

Cela a donc un effet sur le taux d’emprunt des crédits immobiliers qui sont à un niveau historiquement bas, mais aussi sur le marché de l’immobilier et sur notre épargne. Depuis quelques années, le taux des différents livrets, notamment le Livret A est au plus bas (0.75% net d’impôt), pareil pour le PEL (1% brut ou 0.70% net d’impôt).

Et ainsi, le fonds € de l’assurance vie n’échappe pas à cette logique. Principalement composé de dette européenne (française, allemande, italienne en grande majorité…), son rendement ne fait que de baisser depuis quelques années. En 2018, la moyenne était de 1.80% net de frais de gestion et avant imposition, certains analystes prévoient un fonds € autour de 1.50% pour cette fin d’année.

Nous allons voir ensemble dans cet article les différentes raisons de cette chute lente mais sure de ce type de placements, mais surtout voir comment booster votre contrat en réduisant au maximum le risque.

Une exposition importante aux obligations

Comme nous disions, le fonds € est principalement composé d’obligations. On compte en moyenne 80% d’obligations dans le fonds €, dont la grande majorité correspondent à de la dette d’états.

Selon le cabinet Good Value for Money, 76% de la collecte sur les contrats d’assurance vie est allée vers le fonds €. De ce fait, les assureurs ne sont pas forcément très souriants car ils sont dans l’obligation de respecter la volonté de leurs clients. Et avec des rendements obligataires très faibles, leur potentielle marge n’est pas faramineuse, et encore plus dans le contexte actuel.

assurance vie - fonds euros - placements - easygp

Même si les assureurs ont eu tendance à augmenter la proportion d’obligations d’entreprises dans leur allocation, le niveau de risque ne leur permet pas de trop investir dans ce compartiment pour des raisons réglementaires. De plus, l’année 2018 n’était pas forcément une bonne année pour investir dans ce type d’actif.

De l’autre côté, l’investissement dans des actions cotées ne peut augmenter de manière démesurée sous peine de modifier totalement la nature du fonds euros.

Investir dans l’immobilier pour contrer la chute du fonds euro

Sur les 24% de collecte n’étant pas affectés au fonds €, environ 7% sont investis sur de l’immobilier via les SCPI (société civile de placement immobilier) ou les OPCI (organismes de placement collectif dans l’immobilier).

Une légère augmentation de la part consacrée au risque pourrait vous permettre de pouvoir obtenir de la performance et diversifier votre contrat. Par exemple, en achetant des actions ou des parts de fonds d’investissement. L’immobilier permet aussi d’obtenir une bonne source de diversification et d’obtenir un rendement plus élevé que le fonds € avec une part de risque bien moins importante que pour les actions.

Vers un rendement de 1.50% net de frais de gestion

En 2018, le rendement moyen des contrats d’assurance vie composées à 100% en fonds € était d’environ 1.80% net de frais de gestion, soit environ 1.50% net d’impôt (il ne faut pas oublier les prélèvements sociaux de 17.2% à retirer en fin d’année). Et avec des rendements obligataires en baisse, les assureurs ont dû mettre la main à la poche en utilisant leur trésorerie afin de doper leurs fonds € respectifs. Cela a tout de même permis de pouvoir un rendement deux fois supérieur à celui d’un Livret A (0.75%).

Et il est difficile de convaincre un épargnant d’investir davantage en unités de compte (UC) et donc de s’exposer au risque, même si cela va dans son sens. La plupart préfèrent laisser leur argent sur des actifs sans risques, dont le rendement baisse et est actuellement négatif du fait de l’inflation. C’est donc à nous, conseillers en investissements financiers et conseillers en gestion de patrimoine d’aiguiller nos clients de la meilleure manière possible afin de pouvoir faire rimer sécurité et performance.

 

Vous l’aurez donc compris, avec la chute du rendement du fonds euro, il va falloir trouver de nouvelles solutions pour booster vos investissements et les diversifier. Les conseilles EasyGP sont à votre disposition pour vous aider à vous créer un capital à haut rendement sur le long terme. N’hésitez pas à prendre rdv et télécharger notre dossier spécial « placements ».

Will Behejohn,

                                                                                                          Président du cabinet EasyGP

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Fiscalité : 4 solutions pour réduire votre imposition

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et notamment un sujet qui énerve la plupart des Français, celui de la fiscalité.

Entre les différents impôts (IR, IFI, taxe d’habitation, taxe foncière…), de nombreux Français se sentent comme écrasés par la pression fiscale. Pourtant, il est relativement simple d’abaisser sa facture fiscale. Nous allons vous donner quelques conseils simples d’application afin de réduire votre note envoyée à Bercy.

La première des informations à intégrer est que le prélèvement à la source change clairement les règles du jeu en termes de réduction fiscale. Mais, il reste toutefois des solutions à mettre en place, et ce malgré l’année blanche. Vous pouvez par exemple améliorer votre logement, investir dans une PME ou encore investir dans les DOM-TOM.

Améliorez votre logement !

Cela veut pour faire gagner jusqu’à 4800€ d’avantages fiscaux ! il n’est donc pas trop tard pour faire des travaux d’amélioration de votre logement. Le projet de loi de finance 2019 prévoit d’augmenter le délai du crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) jusqu’au 31/12/2019.

Ce dispositif fiscal s’adresse non seulement aux propriétaires mais aussi aux locataires qui décident de faire réaliser des travaux dans leur résidence principale. Les travaux qui seront éligibles, peuvent vous permettre d’économiser 30% du montant des travaux dans la limite de 8000€ pour une personne célibataire et 16.000€ pour un couple. Avec une économie d’impôt de 30% du montant des travaux, vous gagnez fiscalement 2400€ pour une personne seule et 4800€ pour un couple. Cela n’est pas à négliger ! On ajoute à cela 400€ / personne à charge. Ainsi, pour une famille de 4 personnes avec 2 enfants mineurs, le crédit d’impôt peut être de 5600€ pour des travaux d’un montant de 16.000€.

Il s’agit là d’un plafond qui s’étale sur 5 ans. La plupart des revenus qui auront été perçus en 2018 ne seront pas imposés grâce à l’année blanche mais le crédit d’impôt, lui n’est pas remis en cause. Ainsi, votre avantage fiscal vous sera attribué en septembre 2019, une fois que vous aurez déclaré vos revenus 2018.

Parmi les travaux à effectuer, il y a les dépenses d’isolation thermiques (combles, murs…), l’installation de régulateur de chauffage…

Investissez dans les PME françaises !

18% de votre investissement est déductible de l’impôt, voila un moyen simple d’allier défiscalisation et soutien de l’économie nationale ! Car cette année encore, vous pouvez investir au capital d’une PME et dans le même temps, économiser de l’impôt. Si vous lisez EasyBlog, vous avez surement vu que le taux de réduction était passé de 18 à 25% pour l’année 2018. Certaines organisations ont pressé le gouvernement afin que l’investissement des particuliers profitent beaucoup plus aux petites et moyennes entreprises, ce qui est une excellente idée ! Mais pour l’instant, le changement n’est pas encore applicable car le décret d’application n’a toujours pas été publié. Il va donc falloir patienter avant de bénéficier d’une réduction fiscale plus importante.

La réduction fiscale pour un investissement direct dans une PME sera donc limitée à 9000€ pour une personne seule (le plafond étant de 50.000€ pour une personne seule, 18% * 50.000 = 9000€), elle sera de 18.000€ pour un couple (le plafond étant de 100.000€ pour un couple, 18% * 100.000 = 18.000€). En passant par des FIP ou FCPI, vous aurez une réduction beaucoup moins importante !

Si vous êtes célibataire et que vous investissez dans un FIP ou FCPI, le montant d’investissement maximal est de 12.000€ et la réduction fiscale de 2160€ (18% * 12.000). Pour un couple, le plafond d’investissement est de 24.000€ et la réduction fiscale de 4320€ (18% * 24.000).

Le conseil EasyGP : si vous souhaitez investir en direct dans une PME, la fraction de votre placement qui dépasse le plafond annuel de 10.000€ d’économie d’impôt peut être reporté sur une période de 4 année supplémentaire. Vous pourrez donc investir et profiter sur le long terme d’un excellent avantage fiscal.

Placer votre argent dans les forêts de France

Jusqu’à 2052€ de réduction fiscale avec ce placement ! Vous pouvez diversifier votre patrimoine en investissant dans les forets de France, soit en direct soit via des parts de groupements fonciers forestiers (GFF). Diversification et réduction d’impôt, le cocktail idéal !

Vous pouvez économiser 18% du montant investi, avec une réduction fiscale plafonnée à 1026€ pour un célibataire et 2052€ pour un couple. Cette économie d’impôt est soumise à une condition très stricte : la conservation des parcelles de foret (en direct) ou des parts de GFF pendant une période de 8 ans. Il s’agit donc d’un investissement à long terme et il faut en avoir conscience !

Il est d’autant plus facile et moins et risqué d’acheter des parts de GFF plutôt que d’acheter une parcelle en direct. En effet, les parts de GFF sont accessibles à partir de 2000€ mais sont peu liquides car c’est un placement peu connu du grand public. Les parts peuvent être revendues sur le marché secondaire (de gré à gré) mais il ne faut pas être trop pressé, car le rendement n’est pas garanti !

Le potentiel versement d’un dividende est très aléatoire et dépend du groupement qui exploite la forêt. Mais aussi de l’âge des arbres, des conditions climatiques… Il ne vaut donc mieux pas compter sur ce placement pour se créer des revenus.

Mais l’investissement dans les forêts permet aussi de pouvoir bénéficier d’un cadre fiscal particulier en cas de transmission et pour les personnes soumises à l’IFI (impôt sur la fortune immobilière).

Conseil EasyGP : pour trouver des GFF disponibles, faites appel à un professionnel !

Direction les DOM-TOM !

L’année blanche n’a aucun impact sur le dispositif fiscal Girardin. Malgré une grande envie de Bercy de passer un coup de rabot dans la plupart des niches fiscales, le dispositif Girardin est lui protégé. Il a même été prorogé jusqu’en 2020.

Il s’agit d’un dispositif fiscal assez peu connu du grand public mais qui est très utile en cas de forte fiscalité, il peut s’appliquer à un couple de la classe moyenne, voire supérieure. Il offre une réduction d’impôt aux personnes qui investissent dans les DOM-TOM en finançant du matériel industriel neuf (on parle de Girardin industriel) ou dans les logements sociaux (on parle de Girardin social).

Toutefois, il faut faire attention car il s’agit un dispositif quasiment unique en son genre : vous investissez votre capital à fonds perdu. Vous ne gagnerez donc pas d’argent (capital supplémentaire ou revenus) via cette opération. Le but est de placer sur ce dispositif l’économie d’impôt dont vous avez besoin, moyennant une décote qui correspond à la rentabilité de votre opération.

L’organisme financier qui crée le produit vous annonce à l’avance la somme qu’il va falloir investir afin d’obtenir votre réduction fiscale. La réduction fiscale rentre dans le plafonnement annuel des niches fiscales (10.000€). Mais étant donné que vous soutenez l’activité dans les DOM-TOM, Bercy vous offre un plafond supplémentaire de 8000€, portant votre plafond maximal à 18.000€.

Conseil EasyGP : renseignez-vous auprès d’un organisme financier avec de l’ancienneté avant de vous mettre en tête ce type de montage

Vous l’aurez donc compris, il est facile de réduire votre fiscalité avec des investissements adaptés à toutes les situations. Pour bénéficier de l’expertise fiscale EasyGP, contactez un conseiller ici : easygestiondepatrimoine.com/contact

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Placements : comment épargner comme un « bon père de famille » ?

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle des placements et des stratégies patrimoniales.

Chaque personne s’est déjà posé la question suivante : comment faire pour gérer au mieux mon patrimoine et atteindre mes différents objectifs (rendement important, protéger ma famille, réduire mes impôts…). La protection de la famille est un des enjeux de nombreuses personnes à la recherche de conseil. On a tendance à appeler « bon père de famille » un épargnant qui ne souhaite pas prendre de risques extravagants, tout en recherchant un minimum de rendement afin de mettre ses proches à l’abri. Nous allons vous donner quelques conseils afin de pouvoir allier création de patrimoine, rendement et sécurisation de votre famille.

« Père de famille » vs « trader » ?

Il faut se le dire, tout le monde n’est et ne sera pas un « trader ». Nous utilisons cette expression car elle représente bien les impressions que les gens peuvent avoir par rapport à cette profession. A savoir, une recherche de rendement important et une prise de risque parfois inconsidérée. D’un point de vue patrimonial, on dira que ce type de personne a un profil de risque plutôt « dynamique ». Contrairement à un « bon père de famille » qui lui a un profil de risque plutôt sécuritaire voire prudent. Il aura donc tendance à placer son argent au maximum sur des actifs sécurisés (épargne bancaire, assurance vie, obligations à très faible risque…), mais cela ne lui apporte pas de rendement important.

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Les « traders », amoureux des placements à hauts rendements et dont les risques sont équivalents, sont très peu en France. Même si ces dernières années, avec l’explosion des cryptomonnaies type Bitcoin, du Forex ou autres placements, un grand nombre de ce type d’épargnant s’est révélé. Toutefois, ils sont encore largement en minorité dans l’environnement économique et financier français. Il y a beaucoup plus de « bons pères de famille ».

Et ce type d’épargnant a tendance à être de plus en plus frustré car leur manque de prise de risque les handicape fortement. Et pour cause, actuellement les taux de l’épargne bancaire sont au plus bas (Livret A = 0.75% net, PEL = 1% brut ou 0.70% net, assurance vie = entre 1 et 2% net pour les meilleurs contrats). Ainsi, pour le « bon père de famille », il faut penser à diversifier son épargne une fois qu’il pense qu’il a placé suffisamment pour bien en cas de coups durs. Voici quelques conseils à appliquer si vous pensez vous être ce type d’épargnant !

Achetez votre logement !

En matière de gestion de patrimoine, parfois les meilleures choses sont les plus simples. Il faut savoir innover mais aussi utiliser les concepts et techniques de base. Nous vous recommandons fortement donc de devenir propriétaire de votre résidence principale. Mis à part le plaisir de pouvoir écrire sur votre paillasson « home sweet home », acheter votre résidence principale vous permet de sécuriser votre futur financier.

Lorsque vous serez à la retraite, si vous n’avez pas pensé à faire le nécessaire et à mettre en place des revenus qui viendront compléter votre pension de retraite, vos revenus seront logiquement divisés par 2. Vous le savez, la réforme des retraites est pour après les élections européennes et devrait s’appliquer pour 2020. Ainsi, toutes les certitudes que beaucoup ont actuellement devraient être mises à mal. Il est donc intéressant de savoir que l’on est propriétaire de sa résidence principale et que nous n’aurons rien à débourser lorsque nous serons plus âgés.

D’un point de vue purement fiscal, acheter sa résidence principale demeure une excellente opération. Car en tant que propriétaire, vous êtes exonérés de l’impôt sur la plus-value immobilière. Ainsi, pour une maison achetée 100.000€ par exemple en 2018 et revendue 350.000€ en 2050, vous ne serez pas taxé ! Que ce soit au titre de l’impôt sur le revenu, ni pour les prélèvements sociaux (17.2%). Le gouvernement commence à se poser la question de l’exonération de la résidence principale fiscalement parlant, mais pour l’instant, cela est toujours le cas ! Si cela devait changer, il faudra penser à voir votre notaire ou votre conseiller en gestion de patrimoine afin de voir quoi faire dans cette situation.

Si vous ne souhaitez pas acheter votre résidence principale pour quelconque raisons (capacité d’endettement insuffisante, confort dans votre location actuelle…), pensez à acheter un bien locatif ou une résidence secondaire. L’essentiel étant d’avoir au moins un bien immobilier sur lequel se rattaché, que ce soit en cas de coups dur ou pour le confort de vie. Un bien locatif peut vous permettre d’obtenir un loyer mensuel vous permettant de rembourser au minimum votre crédit, au mieux de pouvoir dégager des revenus complémentaires importants et d’améliorer votre rythme de vie. De plus, avec des taux immobiliers au plus bas depuis des années, l’effet de levier est très important !

Epargnez chaque mois !

Maintenant que votre résidence principale est acquise, il est important pour vous de vous créer un capital important sur le long terme. Capital dans lequel vous pourrez puiser au moment des étapes clés de votre vie (financement des études des enfants, achat d’une résidence principale, compléter votre pension de retraite…).

Chez EasyGP, nous considérons qu’un « bon père de famille » devrait épargner au minimum 10% de ses revenus mensuels. Pour faire simple, un salarié qui gagne 1500€ / mois devrait pouvoir mettre au minimum 150€ de côté. Cela lui permettra d’avoir une épargne de précaution en cas de coup dur, de se faire plaisir si envie et de voir la vie plus sereinement. Essayez de remplir au minimum votre livret A (22.950€ au maximum) avant de diversifier vos avoirs.

Diversifiez votre patrimoine !

Afin de pouvoir allier rendement et sécurisation de votre foyer, il va falloir penser à diversifier votre patrimoine. Avec des taux d’épargne au plus bas, il est normal de se sentir frustré lorsque l’on voit que notre épargne ne rapporte quasiment rien. Nous vous conseillons donc de voir avec un conseiller en gestion de patrimoine afin de connaitre votre profil de risque. Un « bon père de famille » a tendance à avoir un profil de risque sécuritaire voire prudent ! ainsi, les conseils suivants sont applicables à votre situation.

Le contrat d’assurance vie vous permet de pouvoir investir votre argent sur une enveloppe fiscale avec un taux de rendement supérieur aux placements bancaires. Le rendement de l’assurance vie pour la partie sécurisée (fonds €) est en moyenne 2 fois supérieur à celui des livrets bancaires.

Le cabinet EasyGP propose deux contrats ouverts aux particuliers. Le premier, éligible dès 1000€ a eu un rendement de 2.90% en 2018. Tandis que le deuxième, éligible dès 10.000€ a eu un rendement de 3.70% en 2018. Ces performances correspondent uniquement au fonds €, c’est-à-dire la partie sans risque de l’assurance vie.

L’investissement dans des SCPI est aussi une bonne solution pour combiner sécurité, rendement et création de revenus complémentaires. L’épargnant investit dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, hôtels…) et perçoit des loyers chaque mois, proportionnel à son investissement.

Ex : Mr X place 10.000€ sur des SCPI à 5% par an. Il percevra donc 500€ de loyers (5% * 10000), soit 41.67€ chaque mois.

Le cabinet EasyGP propose des SCPI dont le taux de rendement 2018 était entre 7 et 8%.

L’acquisition d’un bien locatif via une résidence étudiante / sénior / EHPAD est aussi un bon moyen de pouvoir investir votre argent dans un bien immobilier, sans la contrainte de la gestion et avec l’impression que votre placement est utile. En effet, en investissant dans un studio étudiant ou dans une résidence pour personnes dépendantes, vous permettez à ce type de clientèle de pouvoir accès à un 

SCPIs'EASYGP-investir-immobilier-part-d-immeubleservice que les pouvoirs publics ne proposent pas. Vous alliez donc rendement et utilité sociale.

Vous l’aurez donc compris, même un « bon père de famille » peut se créer un patrimoine important, sans à devoir être coincé par les simples solutions bancaires. Avec les bons produits et les bons conseils, vous serez à même de pouvoir vous créer un patrimoine avec un rendement intéressant et surtout de protéger votre famille des différents risques de la vie.

Pour plus de conseils, n’hésitez pas à télécharger le guide spécial « stratégies patrimoniales » et à prendre un rdv avec un conseiller EasyGP.

Will Behejohn

                                                                                                          Directeur du cabinet EasyGP

droit succession,100 succession frais,89 droit de succession,82 la succession,79 notaire,78 succession notaire,77 droits succession,73 frais de succession,68 droits de succession,64 assurance vie,52 succession assurance vie,52 donation,34 succession maison,28 heritage,26 heritage succession,23 frais notaire succession,22 frais succession notaire,22 frais de notaire succession,20 frais de notaire,19 succession abattement,18 succession conjoint,17 déclaration de succession,16 abattement,16 renonciation succession,16 renonciation,16 RISING droits de succession 2019,Record droit de succession 2019,Record droit de succession maison principale,Record bareme succession 2019,Record succession season 2,Record succession saison 3,Record impot succession france,Record donation universelle et droits de succession,+2 750 % succession anomale,+2 700 % honoraires notaire succession,+450 % acte de notoriete,+350 % communauté universelle et succession,+350 % droit de succession entre frere et soeur,+350 % frais succession assurance vie,+250 % succession saison 2,+250 % assurance vie et droits de succession,+170 % frais de succession neveu,+170 % droit de succession neveu,+130 % impot succession,+60 % _ L’ALLEMAGNE, LE NOUVEL ELDORADO EUROPÉEN POUR L’INVESTISSEMENT LOCATIF _ EASYGP

Immobilier : l’Allemagne, le nouvel eldorado européen pour l’investissement locatif ?

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine et notamment celle du marché de l’immobilier européen.

Il est vrai que nous avons plutôt l’habitude de discuter du marché national mais pour cette fois, nous allons nous intéresser à nos voisins allemands. On se rend compte que le marché allemand attire de plus en plus de personnes soucieuses d’investir dans l’immobilier locatif. Et malgré une certaine hausse des prix, de nombreuses grandes villes allemandes combinent rendements locatifs très intéressants et bonnes perspectives de plus – values à la revente.

L’Allemagne, une destination prisée par les investisseurs ?

 

Lorsque l’on y pense au premier abord, le pays d’Angela Merkel n’est pas forcément la destination la plus en vue, surtout lorsque l’on pense à effectuer un investissement locatif intéressant en dehors de France, on a plus tendance à penser à l’Espagne ou au Portugal qu’à l’Allemagne.

Mais la tendance commence à changer. Un nombre de plus en plus important d’investisseurs particuliers n’hésitent pas à placer leur argent dans l’immobilier locatif allemand. Certaines grandes villes allemandes, avec Berlin en tête de file, possèdent des atouts intéressants pour les investisseurs français.

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Tout d’abord, investir dans l’immobilier est considéré comme un investissement sécuritaire, rassurant. Le patrimoine personnel des Français en 2017 d’environ 12.000Mds€, composé de 60 à 70% en produits immobiliers. Alors pour un Français, investir dans la première économie de l’Union Européenne a un sens particulier. On pourrait même parler de double sécurité pour l’investissement.

Une qualité de vie supérieure

 

L’Allemagne possède l’avantage de sécuriser financièrement le potentiel investisseur. Mais il n’y a pas que cela. Vivre en Allemagne et en Suisse, cela signifie de vivre dans des pays avec une qualité de vie premium. C’est d’ailleurs une des observations d’une étude menée par le cabinet international Mercer. On parle notamment de Munich, Francfort, Berlin, Leipzig…

On constate donc que le marché allemand est le marché européen qui attire le plus les investisseurs particuliers, mais aussi les institutionnels. La demande locative est très importante et les locataires sont de qualité. De plus, malgré une hausse des prix ces dernières années, les grandes villes allemandes ont un niveau de prix au M² équivalent à des métropoles régionales telles que Lyon ou encore Bordeaux.

Autour de 4000€ le m² à Berlin

 

Parmi les différentes grandes villes allemandes, Berlin reste la n°1. La métropole allemande propose d’excellentes opportunités d’investissement sur le marché locatif. En effet, Berlin compte une démographie qui lui est favorable, d’un point de vue économique, Berlin est une ville en plein boom. La diversité culturelle fait de cette ville une des plus ouvertes sur le monde et les prix de l’immobilier restent encore très abordables.

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Et malgré une hausse du prix du m² depuis 2010, les prix restent en général deux fois moins cher que pour la ville de Paris, par exemple. On est autour de 4000€ / m² à Berlin alors qu’on est plus proche des 10.000€ / m² à Paris.

Vers une hausse des prix de l’immobilier ?

 

Ce n’est plus un secret de dire que les prix de l’immobilier à Paris intra–muros ont explosés ces dernières années. La tendance commence à se faire sur la ville de Berlin. Depuis environ 4 ans, on observe une hausse des prix allant de 8 à 10% par an. Le modèle économique et démographique de la ville devrait accélérer cette tendance.

Munich, ville la plus chère d’Allemagne, voit ses prix moyens être aux alentours de 7200€ / m². Tandis qu’à Francfort ou Hambourg, on est autour de 4000€ / m². La ville de Leipzig voit son m² être en moyenne autour de 2000€, tout en sachant qu’elle est considérée comme une ville avec un potentiel énorme.

Une fiscalité des plus avantageuses

 

Le marché locatif de Berlin est vraiment de très bonne qualité : un pourcentage de locataire très important (autour de 80%), un très faible taux d’impayés et de vacances locatives, le parc est très bien entretenu… Tout cela a tendance à tranquilliser le futur investisseur.

Et pourtant, les loyers sont très bas par rapport à Paris et surtout très encadrés. On est autour de 9 – 10€ m² alors que la ville de Paris, on est plutôt autour de 25€ / m². Mais du fait d’un entretien de très bonne qualité, les charges sont faibles et la fiscalité est très favorable pour les investisseurs français du fait d’une convention fiscale qui exclut le double impact fiscal. Et surtout, la fiscalité immobilière allemande est plus avantageuse que la française.

 

Ce qui fait que même si le rendement brut moyen allemand pour un investissement locatif est loin d’être transcendant (autour de 3% bruts pour un bien nu et 2.5% pour un meublé à Berlin ou encore 3.5% pour un nu et 4% pour un meublé à Leipzig), la fiscalité aidant, la différence entre le rendement net d’impôts français et allemand est quasiment similaire.

D’autant plus que si vous prenez la décision de revendre votre bien, la plus – value immobilière est exonérée de fiscalité au bout de 10 ans. Alors qu’en France, il faut attendre 30 ans (23 ans pour l’impôt sur le revenu et 30 ans pour les PS).

 

Vous l’aurez donc compris, le marché locatif allemand présente de nombreux avantages qui n’attendent que vous, chers investisseurs français. EasyGP vous propose des SCPI de rendement investies sur le marché allemand, dont le rendement varie de 4.50% à presque 9% nets de frais de gestion.

Pour bénéficier de l’expertise immobilière EasyGP, contactez un conseiller ici: https://easygestiondepatrimoine.com/contact/#.XAERGej0nIU

Votre conseiller EasyGP

 

 

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Placements: combiner optimisation fiscale et investissements avec succès

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément va vous donner quelques conseils pour réussir au mieux vos différents investissements.

Comme vous le savez surement, la fiscalité des particuliers en France est une des plus oppressives des pays de l’OCDE. Seul certains pays de Scandinavie font mieux que nous. Les gouvernements successifs depuis une trentaine d’années, limitent le budget de l’Etat et du coup ses prérogatives.

Le gouvernement Macron annonce lui aussi une réduction de la dépense publique afin de baisser son déficit en dessous des 3% comme le demande l’Union Européenne. Une baisse de la dépense publique insinue automatiquement des investissements dans les infrastructures publiques moins importants.

Et avec une fiscalité qui ne fait qu’augmenter au fur et à mesure que le temps augmente, l’Etat a décidé de créer ce que l’on appelle « la carotte fiscale ». Le but, permettre à des particuliers d’investir dans des biens qui avant étaient la prérogative de l’Etat, en échange de réductions ou déductions fiscales. Cela permet donc à l’investisseur particulier de pouvoir placer son épargne dans des projets assez importants, tout en payant moins d’impôt.

C’est à ce moment que n’importe quelle personne peut se poser la question de l’intérêt de ce genre d’investissement, hormis l’aspect réduction fiscale. Nous allons donc voir ensemble quelques clés afin de faire vos investissements d’optimisation fiscale une réussite.

Choisir avec soin son investissement

 

Il existe une dizaine de possibilités d’investir son argent afin de baisser sa facture fiscale à la fin de l’année, voire plus. Les plus connues étant l’investissement locatif en nue de la loi Pinel, l’investissement en meublé de la loi Censi – Bouvard entre autres.

En investissant dans ce genre de placement immobilier, vous réduisez sur le long terme votre impôt sur le revenu, tout en vous créant des revenus (loyers) ainsi qu’un patrimoine via le crédit immobilier.

Toutefois, avant d’effectuer ce genre d’investissement, il est bon de prendre en compte votre situation patrimoniale dans son ensemble. A savoir : votre situation personnelle (mariage, célibat, enfants…), professionnelle (type de revenus et combien), patrimoniale (épargne et profil de risque), vos projets à moyen – long terme, mais surtout la raison pour laquelle vous souhaitez payer moins d’impôt. Car il est rare qu’une personne se réveille un matin en se disant uniquement « j’en ai marre, je paye trop d’impôts ». Il y a toujours une raison derrière cette volonté d’abaisser le niveau d’imposition (payer moins d’impôt pour préparer la retraite, payer moins d’impôt pour augmenter mon niveau de vie, pour me constituer un capital…).

Il faut aussi mettre en évidence qu’une économie d’impôt est toujours inférieure au montant de la somme investie. Que ce soit dans des investissements financiers ou immobiliers, le constat reste le même. L’Etat est prêt à vous faire un cadeau mais il a tout de même besoin de vous pour assurer son budget.

 

Par exemple, pour un investissement en loi PINEL, la réduction d’impôt maximale est de 21% en métropole. Pour un bien meublé en Censi – Bouvard, elle est de 11% sur 9 ans, soit environ 1.23% / an …

 

 

Il faut aussi prendre en compte le prix d’achat et de revente. Par exemple, il est plus rentable d’acheter un bien neuf en dehors du cadre d’un programme Pinel. Beaucoup de personnes oublient ce détail, mais la fiscalité du Pinel s’applique dès lors que le bien est neuf et qu’il répond aux normes BBC. Cela sera donc moins cher d’acheter un bien via un programme de résidences principales plutôt que d’acheter via un programme Pinel.

Il faut aussi considérer la performance passée de votre investissement. Pour ce qui est de l’immobilier, les lois perdurent dans le temps. Pour ce qui est des investissements financiers, il faut y faire très attention. Le risque, les différents frais ainsi que la liquidité du placement sont d’autres éléments dont il faut tenir compte. Ne pas négliger ces données et surtout ne pas penser que le plus important n’est au final que l’avantage fiscal.

Comment combiner les deux en toute sérénité ?

 

Pour se faire, vous aurez besoin d’un conseiller attentif et qui vous aidera à prendre les bonnes décisions en termes d’optimisation fiscale. Cela vous permettra de faire quelques calculs afin de pouvoir mettre en évidence la solution la plus adaptée à votre situation, tout en économisant sur certains frais.

On peut prendre par exemple le cas du PERP. Le PERP est un produit d’épargne spécialement pour la retraite, qui permet en plus d’épargner pour ses vieux jours de réduire l’addition fiscale. Et malgré son intérêt pour la préparation de la retraite, il n’est vraiment utile qu’aux personnes qui sont dans les plus hautes TMI (tranche marginale d’imposition), à partir de 30%. En dessous, l’intérêt fiscal n’est pas très avéré. Dans ce genre de cas, si vous souhaitez payer moins d’impôt, de simples dons ou encore le recrutement de personnel de maison (prof à domicile, personnel pour faire le ménage ou la cuisine) seront amplement suffisant.

Les placements les plus efficaces pour payer moins d’impôt

 

Comme nous vous le disions précédemment, l’utilisation d’un produit d’investissement défiscalisant nécessite la mise en lumière de nombreux éléments comme votre situation patrimoniale / personnelle … mais surtout de votre niveau d’imposition.

En effet, si vous payez par exemple 3000€ d’impôt et que vous êtes célibataire, il existe de nombreuses manières de baisser votre addition à la fin de l’année (dons aux associations / professeur à domicile / société de ménage à domicile / utilisation des frais réels au lieu des 10% de déduction sur les salaires et traitements …).

 

Toutefois, si vous êtes dans une situation où vous pensez que c’en est trop, alors nous vous recommandons de vous pencher sur les produits suivants :

  • PERP ou Retraite Madelin

  • PINEL

  • FCPI / FIP

 

Le PERP et la Retraite Madelin ont pour but de vous faire payer moins d’impôt, tout en vous constituant une épargne pour votre retraite. Cela se fait en fonction de votre TMI comme nous disions plus haut. Ainsi, une personne avec une TMI de 41% ne pourra économiser que 41€ si elle décide de mettre 100€ sur son PERP ou son produit retraite Madelin.

La loi PINEL est la loi de défiscalisation immobilière la plus connue. Elle permet de réduire votre impôt sur le revenu jusqu’à 63.000€ sur 12 ans. Il vous faut acheter un bien immobilier neuf, le faire louer nu (sans meuble) à un locataire dans une zone de « tension locative » (offre de logement largement inférieure à la demande) et sous couvert d’un plafond de revenus à ne pas dépasser.

Les FIP / FCPI permettent d’investir dans l’économie réelle, c’est-à-dire dans des entreprises innovantes ou des PME de votre région. La réduction d’impôt sur le revenu est de 18% dans la limite de 12.000€ pour un célibataire et de 24.000€ pour un couple. L’économie d’impôt se fait en N+1 par rapport à l’investissement. Ainsi, un couple qui investit 20.000€ en 2018, ne pourra économiser que 3600€ sur l’année 2019.

Pour finir, vous pouvez aussi décider d’investir dans un logement ancien, de le rénover et de le mettre en location. Les travaux que vous aurez effectués pourront vous faire profiter du mécanisme du déficit foncier. Si vos charges, par exemple les travaux, dépassent le montant des loyers encaissés, vous pouvez utiliser ce mécanisme. Vous pouvez déduire de votre revenu brut global (ensemble de vos revenus après déduction) jusqu’à 10700€ / an, et ce pendant 6 ans.

La limite de 10700€ s’applique par an et par foyer fiscal. Ce mécanisme ne s’applique uniquement qu’aux biens qui ont pour vocation d’être loués nu, c’est-à-dire sans aucun meuble. De cette manière, vous pouvez acheter un bien ancien en dessous de son prix de vente d’origine, le rénover et le personnaliser, vous constituer un patrimoine immobilier et payer moins d’impôt.

Vous l’aurez donc compris, il est simple et possible de combiner optimisation fiscale et investissement gagnant. Le tout est de prendre en compte votre situation à tout niveau et de bien vous renseigner, avant de faire un investissement non fructueux.

Pour bénéficier de l’expertise patrimoniale EasyGP, contactez un conseiller ici: https://easygestiondepatrimoine.com/contact/#.XAERGej0nIU

 

Votre conseiller EasyGP

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Placements_ le PEL, un produit qui n’attire plus les foules

Placements : le PEL, un produit qui n’attire plus les foules

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine et notamment celle de l’épargne des Français.

Comme vous le savez tous, depuis la crise financière de 2008, la rémunération de l’épargne bancaire a fortement baissé en France. Le fameux Livret A, un des produits d’épargne phare en France a vu son taux chuter de 4% au 01/01/2008 à 0.75% net d’impôts actuellement, et ce depuis le 01/01/2015. D’autant plus que le taux restera figé jusqu’au 01/01/2020.

Quant au PEL, il était de 2.75% brut au 01/08/2008 et est actuellement de 1% brut. Si l’on enlève l’imposition (Flat Tax), il est de 0.70% net d’impôts, soit inférieur au Livret A.

Et c’est en partant de ce constat que l’on remarque le PEL n’est plus le produit qui attirait les épargnants.

Une collecte divisée par 5 en moins d’un an.

 

Comme nous vous le disions, l’époque où le PEL attirait les foules n’est plus. Depuis 2 – 3 ans, la collecte d’épargne sur ce produit à tendance à baisser. Depuis janvier 2018, cette tendance baissière explose totalement. Selon certains chiffres, sur les 4 premiers mois de l’année 2018, le PEL a permis la collecte d’environ 570 Mds€. Si l’on compare par rapport à l’année 2017, la collecte est 5 fois moins importante en 2018 et 13 fois plus faible sur la période janvier – avril 2016.

Des taux d’intérêt historiquement faible n’attirent pas les épargnants.

 

Il est assez simple de comprendre la raison de désamour des Français pour ce produit d’épargne sans risque. En 2014, le PEL rapportait 2.50% brut et hors primes. Puis progressivement, il est passé à 2%, ensuite à 1.50%, pour finir à son taux actuel de 1% brut.

A cela, il faut ajouter la nouvelle fiscalité du produit d’épargne logement. Avant, un épargnant était taxé sur les intérêts créés au bout de 12 ans, tant qu’ils ne cassaient pas son plan. Maintenant, le contribuable est taxé chaque année à hauteur de 30% sur les intérêts versés. On a donc un PEL avec une rémunération net d’impôts de 0.70%.

Le PEL reste avantageux en cas de remontée des taux immobiliers

 

Même si d’un point de vue pur rendement, avoir un PEL ne semble pas être la meilleure affaire du monde, cela reste intéressant de l’alimenter progressivement si vous souhaitez acquérir un bien immobilier. En effet, avec quasiment 5 à 10 ans de taux immobiliers ultra bas, il faut envisager une hausse de ces taux sur le moyen terme. Certains analystes financiers et économistes évoquent dès 2020.

Ainsi, avoir un PEL à 1% permet d’obtenir un prêt à 2.20%. Avec la remontée des taux, cela reste un avantage, tout en sachant que les prochains taux devraient être supérieur à celui – ci. Pour finir, la BCE qui est en train de revoir sa copie songe à augmenter l’inflation afin de relancer d’être en accord avec la reprise certaine de la croissance en Europe.

Vous l’aurez donc compris, si vous souhaitez booster le rendement de votre épargne, il va falloir trouver d’autres solutions comme par exemple l’assurance vie / les marchés financiers ou encore l’immobilier.

Pour bénéficier de l’expertise patrimoniale EasyGP, contactez un conseiller ici: https://easygestiondepatrimoine.com/contact/#.XAERGej0nIU

 

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Placements : zoom sur l’allocation d’actif

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Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle de vos différents placements. Epargne bancaire, actions, obligations, fonds communs de placement, assurance vie, immobilier, art, or, placements alternatifs… Il existe tout un tas de d’actifs et de produits d’investissement, qui pourront ravir chaque épargnant.

Chaque investisseur a son produit d’investissement favori (financier / immobilier / plaisir) et a tendance à placer son argent massivement sur ce type d’actif. Toutefois, la diversification, c’est-à-dire la propension à élargir le choix de ses placements sur des actifs différents fait qu’il faut prendre en compte certaines données pour obtenir « un patrimoine parfait ».

L’allocation d’actif représente la faculté à répartir son patrimoine ou son portefeuille financier sur différents types d’actifs. Elle dépend très clairement de votre profil de risque et de vos gouts. Certaines personnes auront une allocation d’actif principalement basée sur le foncier, d’autres sur le financier. Afin d’avoir un patrimoine équilibré qui vous apporte un rendement intéressant tout en réduisant les risques, et surtout qui vous permet d’optimiser votre fiscalité, nous allons vous donner quelques conseils.

L’allocation d’actif, à quoi sert – elle ?

Selon de nombreuses analyses économiques, financières et académiques, une bonne allocation de votre patrimoine est à l’origine d’environ 80 à 85% de sa performance sur le long terme. Le 15 à 20% restant ne dépendent que du choix des actifs et des enveloppes fiscales qui les contiennent (assurance vie / compte titres / PEA entre autres).

On peut donc dire que bien gérer l’allocation de son patrimoine est un des fondamentaux de la gestion réussie d’un patrimoine. Cela est tout autant important que l’optimisation de la fiscalité. Et surtout comme nous l’indiquions, elle permet une réduction des risques et une augmentation du rendement global de votre patrimoine.

Le postulat de base est assez simple : chaque type d’actif a un comportement qui lui est propre et évolue de manière individuelle dans le temps. Par exemple : une action a tendance à s’apprécier sur le long terme (à moins d’un crash économique de son entreprise), ce qui n’est pas le cas pour de l’épargne bancaire type Livret A, qui ne bouge pas. On peut voir que le taux de ce livret (0.75% net d’impôt) est le même depuis 08/2015.

Ainsi, en diversifiant votre patrimoine et en ayant toute classe d’actifs (actions / obligations / épargne bancaire / immobilier / or…), on constate facilement que les produits à long terme prennent de la valeur, ceux à court terme stagnent. L’effet global fait que le patrimoine gagne en rendement en moyenne.

 

On peut prendre l’exemple des épargnants des années 2000, qui avaient de l’épargne bancaire / financière et immobilière. Le rendement de leur patrimoine sur ces quasiment 20 dernières années demeurent positif (autour de 5% net de frais de gestion).ALLOCATION-D-ACTIFS-EASYGP

L’allocation d’actif se fait aussi sur un même type d’actif car dans chaque famille, il existe des variétés sous – jacentes. Par exemple, les actions. Les actions forment un type d’actif et pourtant au sein de cette grande famille, on y retrouve le Smallcap (petites capitalisations) / le MidCap (moyennes capitalisations) / le Large caps (les entreprises des grandes indices boursiers). On peut parler aussi de secteur géographique (USA / Europe / Pays émergents), secteurs d’activités (finances / bâtiments / sciences / santé / télécoms…). Vous l’aurez bien compris, votre allocation d’actifs représente clairement vos choix à court terme, comme vos convictions sur le long terme.

 

Dans la partie « produits financiers – actions », il est donc important d’avoir quelques euros placés sur des produits type actions américaines et européennes. Cela vous permettra de bénéficier du plus grand marché économique et financier (USA), tout en participant à la croissance de l’Europe.

Prenez en compte vos besoins et votre profil de risque !

Tout comme chaque investisseur a des besoins et une stratégie patrimoniale différente, son profil de risque l’est aussi. Son allocation d’actifs doit donc prendre en compte ces différents paramètres. Il faut donc faire de temps à autres une veille patrimoniale, afin de savoir si votre stratégie patrimoniale et votre allocation d’actifs est en rapport avec vos objectifs.

Les objectifs de chacun changent dans le temps (acquérir sa résidence principale, investir dans l’immobilier ou sur les marchés financiers, préparer sa retraite…). Chacun de ces objectifs ont un horizon de placement et un niveau de risque qui lui est propre. Il faut donc prendre le temps de voir si la réalisation de chaque objectif est sur la bonne voie.

 

Il faut aussi veiller à la maitrise de risques de chaque type d’actif. Par exemple, on dit souvent que les obligations sont une classe d’actifs sure et pourtant, on le voit avec la Grèce et d’autres pays d’Europe, il est possible de passer près de la case Profil-investisseur-easygp« faillite ». Idem pour l’immobilier, il existe de nombreux risques, qui s’ils sont mal maitrisés peuvent causer beaucoup de dégâts (illiquidité du patrimoine, imposition très forte, risques locatifs, dégradation, mise aux normes, non remboursement de l’emprunt immobilier…).

 

 

Pour finir, il faut prendre en compte le rendement de votre allocation d’actifs. Donnez – vous un objectif de rendement (3, 5, 7, 10% de rendement annuel) et tenez – y vous. Une fois que l’objectif est atteint sur une classe d’actifs ou sur le patrimoine global, faites un bilan avec votre conseiller (gestionnaire de patrimoine / banquier / banquier privé…) afin de sécuriser votre patrimoine.

Vous l’aurez donc compris, il est important de bien gérer son patrimoine, de déterminer sa stratégie patrimoniale et de définir l’allocation d’actifs qui vous permettra d’atteindre vos objectifs patrimoniaux. Pour terminer, à partir du moment où une classe d’actifs pèse plus de 10% de votre patrimoine, il ne faut pas éluder le fait que vous êtes sujet aux risques qui vont avec (problèmes de gestion / fiscalité / risques intrinsèques à la classe d’actifs…). Il est donc important de diversifier son patrimoine pour l’optimiser en totalité.

Pour bénéficier de l’expertise patrimoniale EasyGP, contactez un conseiller ici: https://easygestiondepatrimoine.com/contact/#.XAERGej0nIU

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