La gestion de patrimoine accessible.

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Comment investir quand on a 1000€, 10000€, 100000€ à placer?

Fév, 09
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Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, mais va surtout vous donner quelques conseils pour vous aider à gérer au mieux vos économies et votre patrimoine en général. De nombreux clients ou investisseurs se posent la question de comment investir leur argent quand ils reçoivent une certaine somme ou un certain capital (1000€, 10.000€, 100.000€ ou plus).
 
D’autres types de questions peuvent trotter dans le cerveau de nombreuses personnes (J’ai 30 ans, où placer mon argent ? Je viens de vendre mon appartement, que faire de l’argent issue de la revente ? Ou encore comment assurer ma retraite ?)
 
Nous allons tenter de voir quelques solutions d’ordre général afin de vous donner quelques idées. Naturellement, une solution plus personnalisée sera mise en place en fonction de votre situation / profil financier / âge… Nous allons voir ceci sous forme d’exemples concrets.
 
 

Investissement de 0 à 1000€

 
Samuel est un jeune de 21 ans et pour Noël, il a reçu 900€ de la part de ses grands-parents. Il se pose la question de savoir comment placer son argent. Dans le cas d’une personne assez jeune (21 ans), nous conseillons d’abord de remplir les différents livrets qu’il a à sa disposition. Il est très rare (mais pas impossible) de voir un jeune avec des contrats autres que de l’épargne bancaire type livrets / PEL. Ainsi, si tel est le cas, nous conseillerions à Samuel de placer son argent sur son livret Jeune dont le taux est généralement plus élevé que celui du Livret A, ou alors sur son PEL s’il en a un. Dans tous les cas, l’argent est disponible à tout moment et le risque est inexistant sur ce genre de contrats.
 
Placements: comment investir quand on a 1000€, 10.000€, 100.000€ ou plus à placer?
 
Astuce générale : pour les personnes qui possèdent d’autres dispositifs que les contrats d’épargne bancaire, pensez à investir sur vos autres contrats en fonction de votre besoin et de la disponibilité des fonds. En mettant votre argent sur de l’épargne bancaire / assurance vie ou marchés financiers, les fonds sont disponibles à tout moment car très liquides. Toutefois, vous payerez surement des frais d’entrée, de gestion et parfois de sortie, ce qui peut rendre l’investissement moins intéressant.
 
Pour ceux qui possèdent un dispositif retraite type PEE / PEI / PERCO ou encore PERP / contrat Madelin, investir de l’argent sur ce type de contrat peut vous faire bénéficier de nombreux avantages. Vous économisez pour votre retraite future, vous pouvez potentiellement bénéficier d’une déduction d’impôt sur la somme versée en fonction de votre tranche marginale d’imposition (TMI) et dans le cas des contrats retraites collectifs (PEE / PEI / PERCO), votre employeur peut abonder c’est-à-dire mettre de l’argent en plus de ce que vous mettez initialement.
 
Il tient à vous de vous renseigner à ce sujet pour savoir quel est le pourcentage d’abondement de votre entreprise (le minimum étant 50% de la somme). Vous voyez donc qu’en fonction de votre objectif (créer un capital / préparer la retraite / payer moins d’impôts…), il est possible de faire de nombreuses choses.
 
 

Investissement de 10.000€ à 100.000€

 
Arnaud est marié à Natasia et ils ont 2 enfants, de 3 ans et quelques jours. Ils sont chacun salariés et Arnaud vient de recevoir 90.000€ de donation de ses parents. Il se demande comment utiliser son argent.
 
Tout d’abord, il faut savoir que vu qu’Arnaud a reçu son argent par donation, d’un point de vue juridique et légal, l’argent lui appartient en totalité. Mais dans les faits, il s’agit d’argent utile à sa famille.

Placements: comment investir quand on a 1000€, 10.000€, 100.000€ ou plus à placer?

 
Dans le cas d’Arnaud, plusieurs solutions sont envisageables. En fonction de ses différents projets (financement des études de ses enfants, préparation de la retraite, protection de sa famille, amélioration de son niveau de vie), de son âge (31 ans), de son profil de risque (prudent) et d’autres facteurs, nous pouvons lui conseiller ces solutions. L’achat de leur résidence principale en utilisant une partie du capital sous forme d’apport, le reste sera utilisé pour placer l’argent correspondant à d’autres projets. Le remboursement du prêt pour la RP se fera via leur capacité d’endettement et ainsi, permettra de préserver une grande partie du capital.
 
Il pourrait aussi décider de rester dans son logement actuel et d’investir dans une ou plusieurs résidences locatives, afin de pouvoir avoir des revenus complémentaires sous forme de loyers chaque mois. Le temps que ses enfants deviennent majeurs, une très grande partie des crédits contractés auront été remboursés. Et ainsi, les revenus du foyer auront augmenté de grande façon. Les revenus supplémentaires pourront aider à financer les études des enfants, préparer la retraite, améliorer le niveau de vie
 
Il pourrait aussi décider d’ouvrir des contrats d’assurance vie pour sa femme et ses 2 enfants (1 contrat par personne) ou encore mettre une bonne partie de son capital sur un seul contrat avec comme bénéficiaire sa femme + ses 2 enfants. De cette manière, une autre part du capital serait préservé et utilisé pour d’autres choses. En respectant son profil financier (prudent), il pourrait avoir un rendement autour de 3 à 5% net de frais, ce qui pour un capital de 40.000€ sur 20 ans et avec un rendement de 4% net de frais, donnerait un capital final d’environ 88.000€, soit le double du capital investi et surtout avec un taux de rendement loin d’être énorme.
 
Le problème de financement des études des enfants n’en serait plus un, et une partie pourrait être utiliser pour autre chose. Vous le comprenez donc, il est possible de créer de nombreux montages collant à vos besoins pour une somme entre 10.000€ et 100.000€.
 
 

Investissement de 100.000 à 1.000.000€

 
Sophie a 47 ans, cadre dans la banque, elle est divorcée. Elle gagne 50.000€ par an et a une TMI de 30%. Elle a un profil financier équilibré (50% actifs sécurisés / 50% actifs risqués). Après son divorce, elle a reçu 500.000€. Elle souhaite préparer sa retraite de telle manière à ne plus travailler pour ses 55 ans, tout en baissant son niveau d’imposition. Elle recherche donc des placements lui permettant de fructifier son capital sur 8 ans. Dans le cas de Sophie, nous pouvons envisager plusieurs solutions.
 
Tout d’abord, la souscription d’un PERP (plan épargne retraite populaire). Cela lui permettrait de pouvoir épargner jusqu’à 10% de ses revenus professionnels, soit 5.000€ par an. Une réduction d’impôt s’appliquerait en fonction de la TMI de Sophie sur le capital placé.

Placements: comment investir quand on a 1000€, 10.000€, 100.000€ ou plus à placer?

TMI = 30%
5000 * 30% = 1500€
 
Grace à l’investissement sur le PERP, elle pourrait déjà payer 1500€ d’impôt / an de moins, tout en préparant sa retraite. On voit donc le double effet de la solution. La retraite correspondant généralement à 50% des revenus professionnels, elle devrait donc bénéficier dans le meilleur des cas d’une rente de 25.000€ / an, soit environ 2000€ / mois. Afin d’avoir le même niveau de vie, il lui faut donc 25.000€ / an supplémentaires. Sophie pourrait placer ses 500.000€ sur un contrat d’assurance vie avec un rendement assez élevé, étant donné son profil financier équilibré. Et cet argent serait placé pendant les 8 prochaines années, jusqu’à ses 55 ans.
 
En plaçant son argent (500.000€) sur un contrat d’assurance vie avec un rendement de 8% net de frais sur une période de 8 ans, donnerait un capital d’environ 925.000€. Il y a donc une plus-value potentielle de 425.000€. Au bout de 8 ans, la fiscalité de l’assurance vie est au plus bas (pas d’imposition pour les personnes seules dont les intérêts ne dépassent pas les 25.000€). Ce n’est évidemment pas le cas pour Sophie, il faudra donc prendre en compte la fiscalité. Toutefois, elle pourra effectuer des rachats partiels chaque mois afin de bénéficier de son capital sous forme de rente mensuelle.
 
En prenant en compte l’espérance de vie moyenne d’une femme française (87 ans), il suffit de diviser le capital par 32 (87 – 55) pour avoir le montant maximal à retirer chaque année, soit environ 29.000€ par an ou 2400€ par mois. Cela lui ferait des revenus complémentaires conséquents et son niveau de vie ne serait pas affecté. Elle pourrait aussi utiliser une partie de son capital pour investir dans des SCPI (parts de société de gestion immobilière), ce qui lui apporterait un rendement trimestriel net de frais autour des 3 – 5% annuels. Elle pourrait encore plus diversifier ses avoirs et sécuriser une partie de son capital, l’immobilier étant réputé comme moins risqué que les marchés financiers.
 
 

Investissement pour 1.000.000€ ou plus

 
Faouzi est commerçant, il a 67 ans et vient de vendre la totalité de son parc immobilier locatif pour une valeur de 2.000.000€. Il est veuf et a 2 enfants de 30ans et 32 ans. Les deux sont célibataires sans enfants. Au vu de l’âge de Faouzi, il est important d’évoquer un sujet encore tabou aux yeux de nombreux clients et investisseurs : la transmission et succession de son patrimoine. Même s’il est vrai qu’un homme français vit de nos jours en moyenne jusqu’à 77 – 79 ans, c’est tout de même quelque chose à prendre en compte. Car dans le cas où la transmission n’est pas organisée, le seul vainqueur sera le FISC. Le travail de tout une vie pourrait finir dans les poches de l’administration fiscale via les différentes taxes en matière de succession.
 
Il serait donc important dans son cas de s’intéresser aux donations. En effet, l’abattement entre parents et enfants est de 100.000€ / enfant tous les 15 ans. Faouzi pourrait donc déjà donner 200.000€ maintenant à ses enfants et encore 200.000€ s’il est encore en vie à ses 82 ans. Il peut aussi effectuer ce que l’on appelle un don manuel pour une somme de 31.865€ par personne. Etant veuf, son patrimoine irait directement à ses deux enfants qui se le partageraient à hauteur de 50% chacun, soit un patrimoine taxable potentiel de 1.000.000€ par personne. C’est une aubaine pour le FISC.
 
 

Placements: comment investir quand on a 1000€, 10.000€, 100.000€ ou plus à placer?

Faouzi a actuellement 67 ans, il peut donc profiter de son âge relativement jeune pour ouvrir 2 contrats d’assurance vie et y mettre sur chacun des contrats le nom de chacun de ses enfants. Avant 70 ans, un bénéficiaire de contrat d’assurance vie bénéficie d’un abattement de 152.500€ pour lequel il n’est pas taxé. Ce qui veut dire que potentiellement, il peut déjà donner 568.730€ hors imposition (100.000*2 + 31.865 *2 + 152.500 * 2). Il ne resterait donc que 1.431.270€ taxable par le FISC.
 
Après 70 ans, l’assurance vie permet de donner jusqu’à 30.500€ à l’ensemble de ses bénéficiaires sans être taxé. Cela représente encore 15.250€ pour chacun de ses enfants hors imposition. Au final, avec quelques conseils et un montage assez bien ficelé, Faouzi aura donné 599.230€, soit quasiment 600.000€ hors imposition à ses enfants. Pour le reste, il peut toujours aller voir un notaire afin d’organiser sa succession via un testament pour prévoir quel bien ira à quel enfant…
 
Dans des cas hors succession, avec un capital aussi important (à partir de 1.000.000€), il est possible de faire de grands projets (investissements immobiliers, financiers, réduction d’impôt, préparation de la retraite…). On peut plus ou moins dire que tout est possible à ce niveau, même si c’est déjà le cas avec des capitaux moins importants. Le plus important est de mettre en place une stratégie patrimoniale en adéquation avec vos objectifs et projets, et surtout de respecter votre profil financier afin d’améliorer le rendement de votre capital, de réduire le risque et de pouvoir répondre à l’ensemble de besoins patrimoniaux.
 

 

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