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Placements : assurance vie et SCPI, la combinaison gagnante ?

Juil, 20
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PLACEMENTS _ ASSURANCE VIE ET SCPI, LA COMBINAISON_EASYGP

Aujourd’hui, votre conseiller EasyGP va évoquer avec vous l’actualité de la gestion de patrimoine, et plus précisément celle des placements.

On peut le voir de plus en plus de nos jours, les investisseurs particuliers français sont à la recherche de solutions d’investissement de plus en plus en plus rentables, tout en recherchant un risque minimum. Que ce soit à travers l’investissement immobilier ou financier, les Français recherchent du rendement et une alternative à l’épargne bancaire traditionnelle, qui elle n’en apporte quasiment plus (Livret A à 0.75% net d’impôt).

De nombreux ménages se sont tournés vers l’immobilier de rapport et ainsi tous les inconvénients que cela peut procurer (vacance locative / choix des locataires / gestion du bien / paiements des différentes taxes et impôts / recherche de biens à hauts rendements potentiels…). Tandis que d’autres irréductibles se sont cantonnés aux investissements financiers, à la recherche d’un rendement élevé mais fortement risqué (risque de liquidité / de revente / problème d’analyse des marchés financiers…).

Pour ceux qui le souhaitent, il existe une solution pour réconcilier les fans des deux camps : mettre des SCPI dans le contrat d’assurance vie. Vous connaissez l’assurance vie, contrat de capitalisation qui permet d’épargner selon votre rythme des sommes d’argent utilisables pour n’importe quel de vos projets à long terme. Les SCPI, que l’on décrit souvent comme de la « pierre papier », permet d’obtenir des parts de sociétés de gestion immobilière. Et en fonction du nombre de parts que vous avez, vous pouvez obtenir un loyer net de frais proportionnel.

 

L’assurance vie, placement préféré des Français ?

 

Alors tout d’abord, il faut remettre les choses dans leur contexte. L’assurance vie est un contrat, une enveloppe fiscale. C’est-à-dire qu’à travers ce contrat, on peut mettre à l’intérieur des placements financiers. Donc quand on dit, « assurance vie, placement préféré des Français ? », on devrait dire « enveloppe fiscale préférée » !  

Ensuite, on observe une tendance depuis quasiment 10 ans, les investisseurs recherchent de hauts rendements. La monotonie des marchés financiers en ce qui concerne « l’enveloppe sans risque » n’attire plus les clients. Fini l’époque où l’on pouvait obtenir du 3 – 4% nets de frais sur du fonds euros. De nos jours, les bons contrats tournent autour de 2% nets de frais sur le fonds euros. Cela signifie que pour obtenir mieux que ces 2%, il faut prendre du risque et donc s’exposer aux marchés financiers.

De l’autre côté, l’investissement dans l’immobilier est indéniablement un bon placement, lorsqu’il est bien géré. En effet, depuis une vingtaine d’année, l’immobilier a tendance à fortement se valoriser et donc les revenus locatifs générés augmentent aussi, cela procure donc au détenteur du bien une bonne rentabilité sur le long terme. Il est donc normal de vouloir investir dans l’immobilier, et l’assurance vie permet de pouvoir combiner les avantages de chaque type de placement (financier et immobilier)

 

Les SCPI, un investissement simple et liquide dans un contrat d’assurance vie

 

Les SCPI correspondent à une solution clé en main pour tous ceux qui souhaitent investir dans l’immobilier sans avoir les inconvénients de la gestion : possibilité d’acheter de l’immobilier sans voir un notaire, gestion locative déléguée à des sociétés, possibilité d’avoir accès à de nombreuses thématiques (bâtiments de luxe / centres commerciaux / établissements de santé / sièges sociaux de grandes entreprises / investissement à l’international…).

L’avantage de pouvoir investir via l’assurance vie est de pouvoir assurer une liquidité du placement. En effet, lorsque vous en achetez à titre particulier, si vous souhaitez les revendre, vous devez attendre qu’il y ait une offre en face de vous, cela peut nuire à la liquidité du placement. Mais lorsqu’elles sont au sein d’un contrat d’assurance vie, c’est l’assureur qui les achète et vous les revend quand vous en souscrivez, donc il s’assure de leur liquidité. Vous pouvez donc les vendre à tout moment !

 

Profitez de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie

 

En souscrivant des SCPI « en direct », c’est-à-dire sans passer par l’assurance vie, vous passez d’une fiscalité correspondant à votre TMI (tranche marginale d’imposition) + les PS.

Ex : Mr X achète pour 50.000€ de SCPI avec un rendement de 4% nets de frais. Il a une TMI de 30%.
50000 * 4% = 2000
2000 * 30% = 600 -> IR
2000 * 17.2% = 344 -> PS
Imposition totale (IR + PS) = 944€.
Mr X est donc imposé à 47.2% sur les revenus générés par ses SCPI (30% + 17.2%)

Alors qu’avec un contrat d’assurance vie, les loyers que vous touchez tombent directement dans le contrat. Vous ne touchez pas directement vos revenus, mais ils s’accumulent et participent à la capitalisation de votre contrat. Ainsi, l’impôt sur le revenu ne peut s’appliquer à vous. Pour ne pas être imposables, il faut que les revenus demeurent dans le contrat pendant une période minimale de 8 ans. Une fois les 8 années écoulées, la fiscalité de l’assurance vie est très faible fiscalement parlant, vous pourrez donc commencer à retirer sans trop y réfléchir.

Le plafond d’intérêt exonéré au bout de 8 ans est de 4600€ pour une personne seule et 9200€ pour un couple marié. Au-delà, le reliquat sera taxé à 7.5%.

Les revenus sont généralement versés tous les 3 mois (à prendre en compte pour ceux qui souhaitent obtenir des revenus immédiats et qui achètent « en direct »). En investissant « en direct », vous avez la possibilité de pouvoir souscrire un emprunt immobilier et donc de bénéficier de l’effet de levier. Cette possibilité n’existe pas dans le cadre d’un investissement via un contrat d’assurance vie.

Dernière chose à prendre en compte, avec les récentes réformes du gouvernement Macron qui souhaite rediriger l’épargne des Français vers les marchés financiers, il ne faut pas oublier que le seuil limite d’exonération pour un contrat d’assurance vie est de 150.000€ par personne et tous contrats confondus. De plus, les SCPI qu’elles soient détenues « en direct » ou via le contrat d’assurance vie, sont à prendre en compte pour le calcul de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière).

 

Ainsi, vous avez un impôt sur le revenu assez lourd ? Vous souhaitez investir une partie importante de votre patrimoine dans l’immobilier tout en réduisant votre fiscalité ? Investir en SCPI via l’assurance vie est une solution qui peut vous convenir, tout en respectant votre stratégie patrimoniale et ne négligeant pas l’aspect fiscal.

EasyGP met à votre disposition des contrats d’assurance vie et des SCPI avec des rendements au-dessus de la moyenne nationale. 

 

Pour bénéficier de l’expertise patrimoniale EasyGP, contactez un conseiller ici: https://easygestiondepatrimoine.com/contact/#.XAERGej0nIU

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